В России с 1 апреля 2026 года изменятся правила рассрочки

С 1 апреля 2026 года в России меняются правила рассрочки. Всё дело в том, что в стране вступает в силу закон, который регулирует деятельность по предоставлению сервиса рассрочки и вводит изменения для тех, кто этой услугой пользуется. NGS.RU узнал, как новые правила отразятся на покупателях. Операторы под контролем Новый закон, помимо порядка предоставления услуги, вводит надзорный орган, который будет контролировать работу операторов сервиса рассрочки — посредников между продавцами и покупателями. По данным Банка России, оператором сервиса рассрочки (ОСР) могут быть кредитные и микрофинансовые организации. В перечень также попали хозяйственные общества, которые не должны выступать некредитными финансовыми организациями. «Для осуществления деятельности по предоставлению сервиса рассрочки организация должна быть включена в реестр ОСР, который ведет Банк России», — говорится в сообщении. «Может несколько снизить доступность» Как объяснил НГС аналитик финансовой группы «Финам» Игорь Додонов, среди основных изменений для покупателей можно отметить ограничение срока выплат. Так, с 1 апреля 2026 года максимальный период выплат составит шесть месяцев, а с 1 апреля 2028-го — всего четыре. Другое нововведение — ограничение размера неустойки за просрочку платежей. Согласно закону, он не может превышать 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности. «Оператор сервиса рассрочки обязан обеспечить возможность пользователю в любое время досрочно уплатить цену договора о предоставлении сервиса рассрочки полностью или частично без взимания платы», — говорится в документе. При частичной досрочной оплате покупателю должны сообщить данные об остаточной сумме, размере и периодичности предстоящих платежей. Игорь Додонов добавил, что закон также вводит запрет на навязывание дополнительных услуг и взимание комиссии за предоставление рассрочки. Еще одно важное изменение — установление предельной суммы в 50 тысяч рублей, при которой сведения о рассрочке не передаются в бюро кредитных историй. «Нововведение может несколько снизить доступность сервисов рассрочки для покупателей, например по приобретению дорогих товаров, поскольку снижение срока рассрочки повысит разовый ежемесячный платеж. Но в целом, я полагаю, они пойдут на пользу рынку, прежде всего обычным пользователям сервиса», — сообщил Игорь Додонов. Эксперт пояснил, что рассрочки можно считать разновидностью кредитов, но в отличие от обычного банковского потребительского кредитования этот сегмент «довольно слабо регулировался». Теперь он будет работать по четким правилам и под контролем ЦБ. «Я полагаю, что это станет позитивом для потребителей, поскольку снизит риски, связанные с часто непрозрачными условиями договоров рассрочки, скрытыми комиссиями и штрафами, неконтролируемым ростом закредитованности людей и прочего», — уточнил он. «Держит клиентов в тонусе» Ведущий аналитик по рейтингам кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Вадим Крапп рассказал, что для потребителей появляются легальные механизмы защиты от неправомерных договорных условий. Речь идет об уже упомянутых ограничениях: операторы не смогут взимать плату за рассрочку, начислять штрафы свыше 20% от суммы просрочки, включать платные дополнительные услуги в договор. «Среди неоднозначных нововведений — ограничение срока договора рассрочки (не более 6 месяцев), которое, с одной стороны, ограничивает риски операторов и держит клиентов в тонусе, а с другой — не позволяет платежеспособным клиентам приобретать дорогостоящие товары с комфортным распределением платежной нагрузки», — отметил он. При этом запрет на установление разной цены на товар в зависимости от формы оплаты (сразу или в рассрочку) только с первого взгляда кажется экономически позитивным для потребителей, уточнил эксперт. По его мнению, ограничение может привести к повышению стоимости товаров, так как продавцы, подключенные к программам рассрочки на маркетплейсах, не контролируют форму оплаты каждого покупателя. Вадим Крапп сообщил, что для потребителя процесс оформления рассрочки не претерпит существенных изменений и, вероятно, не станет более затяжным. Даже при заключении договора на сумму более 50 тысяч рублей от заемщика по закону потребуется лишь одна дополнительная галочка на получение данных из БКИ. Основная работа предстоит операторам сервиса рассрочки, которым нужно автоматизировать процесс получения, обработки и передачи данных для БКИ. «Стоит отметить, что со стороны операторов рассрочки могут устанавливаться различные требования к предоставляемым документам и настраиваться собственные критерии одобрения заявок, что присутствовало на рынке и до введения закона, — объяснил он. — После вступления закона в силу операторы, вероятно, ужесточат критерии одобрения заявок, что может осложнить получение рассрочек для отдельных групп потребителей». «Лучше защищены от рисков дефолта» В пресс-службе Банка России НГС сообщили, что требования к операторам вступят в силу 1 апреля. Но комментировать количество организаций в списке ОСР пока преждевременно. «Банк России уже провел установочные встречи с организациями, которые планируют вступить в реестр операторов сервиса рассрочки, и разъяснил им, на что будет обращать внимание в ходе надзорных мероприятий», — сказано в сообщении. Известно, что за операторами сервиса рассрочки будет организован такой же поведенческий надзор, как и за остальными участниками финансового рынка. Банк России будет анализировать практики продажи товаров и услуг в рассрочку, полноту и корректность информации, которую получает потребитель перед заключением договора, и другое. «Регулятор планирует изучать сайты операторов сервиса рассрочки, при необходимости проводить контрольные мероприятия и выездные проверки», — говорится в сообщении. Еще летом прошлого года в пресс-службе банка комментировали закон о требованиях к операторам сервиса рассрочки. Специалисты отмечали, что продавцы и посредники не смогут маскировать проценты на отсроченные платежи, устанавливая разные цены на товар в рассрочку и за наличные. «Кроме того, если обязательства гражданина по рассрочке превысят 50 тысяч рублей, оператор сервиса будет обязан передать эту информацию в БКИ. Это поможет банкам и микрофинансовым организациям оценивать уровень долговой нагрузки человека при обращении за кредитом или займом, — рассказывали в банке. — Таким образом, граждане будут лучше защищены от закредитованности и рисков дефолта». Помимо нововведений в рассрочке, с 1 апреля изменятся правила перевода денежных средств. Они носят технический характер, но игнорирование грозит задержками зачисления средств или возвратом платежей.