«Не пользуюсь и не собираюсь»: как россияне встретили цифровой рубль и кому он на самом деле выгоден

Возможность оплаты цифровым рублем в России работает уже почти четыре недели. По данным главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, за первые десять дней пользователи зарегистрировали почти 90 тысяч цифровых кошельков. Перспективы у нововведения пока неочевидные — если для бизнеса оно будет скорее положительным, то для населения может оказаться менее выгодным. Что думают россияне о цифровом рубле, приживется ли он и кто может проиграть от его внедрения — в материале NGS.RU.

Цифровой рубль ввели в оборот 1 сентября. По словам главы ЦБ, банки оперативно внедрили возможность открытия цифровых кошельков, и уже спустя десять дней после массового запуска ею воспользовались 87 тысяч человек. Эльвира Набиуллина также добавила, что массовых жалоб на работу сервиса не было, а пользователи совершили уже больше 50 тысяч транзакций.

«В целом мы видим интерес со стороны людей, со стороны компаний», — цитирует Эльвиру Набиуллину «Интерфакс».

Открыть цифровой кошелек могут только совершеннолетние налоговые резиденты РФ. Также действуют лимиты на пополнение счета — до 300 тысяч рублей в месяц. Пока что возможность пользоваться цифровым рублем есть не у всех. В пресс-службе ВТБ сообщили, что функционал доступен только пользователям ОС Android в мобильном приложении, а в «Т-Банке» уточнили, что уже работают над внедрением функции в софт для iOS.

Важно, что цифровой рубль — это способ оплаты, а не сбережения средств. Он не предполагает получения кредита, процентов по вкладам и кешбэка.

Впрочем, опрос, проведенный NGS.RU, показывает, что россиян пока меньше всего волнует возможность открытия цифрового кошелька на той или иной операционной платформе. Судя по комментариям, новый способ оплаты доверия пока не вызвал.

В первую очередь опрошенные отмечают, что не видят никакой выгоды в том, чтобы начать пользоваться цифровым рублем.

«Нет смысла в цифровом рубле… Процентов на него не капает, кешбэка нет, скидок тоже. И в цене не дорожает. Короче, просто заморозка денег с потерями из-за инфляции», — пишет один из респондентов.

Многие комментаторы и вовсе не видят необходимости в переходе на цифровой рубль. Одним непонятно, в чем разница с теми деньгами, которые хранятся на банковской карте, а другие просто не знают, как пользоваться цифровым кошельком.

«А к чему он? Не понимаю… Вообще не могу оценить эту задумку правительства, никакой пользы в ней нет. Еще один лишний геморрой… Для всех причем», — еще одно мнение.

Среди читателей удалось найти лишь одного человека, который успел протестировать работу цифрового кошелька. Максим рассказал, что процедура прошла не без сложностей. По его словам, пополнение кошелька заняло значительно больше времени, чем он ожидал.

«Приложение банка пару недель писало: „Есть технические проблемы, мы чиним“. Потом починили. Закинул туда тысячу рублей, теперь ищу, как их потратить. Вроде „Магнит“ принимает», — говорит Максим.

Сеть супермаркетов «Магнит», по наблюдениям корреспондента NGS.RU, действительно одной из первых стала принимать оплату цифровыми рублями. Соответствующая кнопка на кассе самообслуживания появилась еще 31 августа. 1 сентября в РЖД заявили о первой оплате цифровым рублем — пассажир купил таким способом билет на электричку. Опция также появилась на различных маркетплейсах.

По словам ведущего аналитика Freedom Global Натальи Мильчаковой, на уровень жизни россиян запуск цифрового рубля не повлияет — для этого нужны рост зарплат и сдерживание инфляции, а не новая форма денег.

Не изменится резко и образ жизни: массовым цифровой рубль станет только тогда, когда начнет конкурировать с наличными, уверена эксперт.

«Этими формами расчетов пользуется сравнительно небольшая часть населения», — отметила аналитик.

По мнению Натальи Мильчаковой, спрос на обычные банковские услуги никуда не денется, так как кредитов и вкладов под проценты в цифровых рублях не предусмотрено.

«Отток денег из банков связан не с цифровым рублем, а с падением ставок по вкладам и ослаблением рубля. А отказа бизнеса от эквайринга можно не бояться: принимать цифровые рубли без банка не получится — для этого всё равно нужно менять договор эквайринга», — объяснила она.

Недовольства пользователей не понимает доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ Эдуард Коложвари. По мнению экономиста, инструмент можно было внедрить и раньше.

«Шли долгие согласования, и теперь механизм эмиссии и обращения ЦВБР (цифровая валюта Банка России) максимально учитывает интересы банковского сектора. Но мне непонятен скепсис обычных потребителей — прежде всего выигрывает человек», — прокомментировал эксперт.

Экономист не считает, что возникнут серьезные проблемы в применении цифрового рубля. При этом ЦБ еще придется изучить вопрос возрастания скорости денежного оборота.

«В общем, цифровой рубль — это „за всё хорошее и против всего плохого“, пожелаем скорейшего внедрения», — подытожил он.

Аналитики «Альфа Банка» подсчитали, что общий экономический эффект от внедрения цифрового рубля может составить около 300 миллиардов рублей в год. Но выигрывают от нового формата не все.

«Для населения и бизнеса внедрение цифрового рубля — скорее позитивная история. У граждан появится еще один вариант платежного средства, а компании будут фиксировать экономию на платежных комиссиях», — говорится в аналитике банка.

Банки, по мнению аналитиков, могут оказаться среди проигравших, потому что деньги будут утекать со счетов в банках на цифровые счета в ЦБ. И хотя лимит пополнения сейчас ограничен 300 тысячами рублей в месяц, регулятор может его повысить.

Одновременно банки начнут терять эквайринговые комиссии: при обороте цифрового рубля в 35 триллионов рублей в год сектор рискует упустить около 100 миллиардов рублей, подсчитали в «Альфа Банке». Отдельная угроза — перевод зарплат бюджетников на цифровые рубли. Тогда под удар попадут зарплатные проекты коммерческих банков.

«Население получает еще один вариант национальной валюты, бизнес — некоторую экономию на комиссиях, государство — перспективы повышения прозрачности бюджетных операций. Оплачивают всё это коммерческие банки», — резюмируют в «Альфа Банке».

Цифровой рубль можно рассматривать также в качестве нового варианта международных платежей. По словам Натальи Мильчаковой, во внешнеэкономических расчетах он на горизонте пяти лет может заменить SWIFT, но пока для этого нет технической базы. Своя государственная цифровая валюта есть у немногих стран, а к взаимным расчетам в цифровых валютах теоретически готовы только Китай и Россия.

Аналитик Freedom Global также отметила отрицательное закрытие торгов по акциям торгующихся на бирже крупнейших банков 1 сентября. Инвесторы отреагировали с тревогой — акции просели на 1–2%. Но просадку быстро выкупили: например, акции Московского кредитного банка за первые две недели сентября выросли на 11%, обогнав индекс Мосбиржи. Рублевые пары при этом никак не отреагировали на запуск цифрового рубля, потому что у него нет и не предполагается отдельного от обычного рубля курса, заключила Наталья Мильчакова.

Россияне относятся к цифровому рублю с недоверием в том числе потому, что не до конца понимают, как он устроен. Пошаговую инструкцию о том, как получать пенсию или зарплату на цифровой кошелек, мы оставили здесь.