Ипотечная ловушка

Какие ошибки совершаю краснодарцы, влезающие в «банковскую кабалу».

Купить жилье в ипотеку сегодня для подавляющего большинства краснодарцев единственный реальный шанс решить «квартирный вопрос». После наступления кризиса 2008 года объем ипотечного кредитования в регионе снизился. Однако затем этот рынок банковских услуг снова начал набирать обороты. В 2012 году с помощью ипотеки приобрели жилье или начали его строительство более 19 тысяч жителей края. Общая сума кредитов составила 26,4 миллиарда рублей. Активно рос сегмент строящегося жилья - объемы кредитования на него увеличились в 2,4 раза — в 2012-м на строительство было выдано свыше 4,6 тысяч кредитов на сумму более 6,3 млрд рублей. И это при том, что «ипотечный бум» в 2012-м проходил на фоне увеличения ставок по кредитам.

В 2013 году тенденция увеличения покупок жилья в ипотеку наблюдалась не только на Кубани, но и по всей России. Так, по данным компании "Метриум Групп", опубликованным на портале rb.ru, доля сделок по покупке жилья с ипотекой выросла с 20,5% в 2012 году до 24,6% в 2013 (по данным Росреестра). При этом существенно выросла доля выдачи ипотеки на новостройки: с 45% до 85% в сегменте эконом-класс, и с 30% до 50% в сегменте бизнес-класс. Эксперты связывали такую тенденцию как с боязнью кризиса, который мог бы обесценить деньги и поставить крест на желании человека в ближайшее время приобрести жилье, так и со снижением в 2013 году средней ставки по жилищным кредитам.

Сыграло свою роль и то, что целый ряд банков по всей России, в том числе и их краснодарские представительства, отменили повышенную ставку на кредитование на период строительства жилья. Все это создало предпосылки для увеличение объемов ипотечного кредитования.

Однако, чем больше кубанцы берут кредиты, тем чаще они сталкиваются с трудностями при их возвращении. В последние годы информации о реализации кубанских квартир, находившихся в залоге у кредитных организаций и теперь идущих «с молотка» за долги, стало больше. Только на одном сайте известного на Кубани банка мы насчитали сразу десяток жилых объектов по всему краю, выставляемых на торги — от Краснодара и Анапы до Старотитаровской и Новомышастовской. А ведь еще два года назад найти такой вариант при подборе жилья было затруднительно.

Конечно же, для банка продавать квартиру неплательщика — самый неудобный сценарий решения проблемы. Прежде всего, потому, что судебные тяжбы занимают время, вынуждают содержать в штате дополнительных юристов. Да и вообще — прежде чем дойдет до выставления квартиры на продажу «с молотка» необходимо провести ряд длительных процедур, при которых должник вполне может вернуть свое имущество, погасив долги перед кредитной организацией. Так что до этапа продажи залогового имущества доходит очень редко.

Но для заемщика гораздо лучше взвесить все за и против еще до того, как он станет клиентом банка, чем потом судорожно искать выходы из сложной ситуации.

Чаще всего трудности с возвратом кредита возникают в первый же год погашения ипотеки, - утверждают специалисты. Ниже мы привели основные причины, почему это происходит:

1. Самонадеянность

Одна из главных причин — самонадеянность заемщика. Людям нередко кажется, что ипотека мало что изменит в привычном положении семьи. А это так лишь в том случае, когда доходы заемщика высоки и стабильны, ипотека же занимает лишь незначительную часть семейных трат. Если нет, нужно быть осторожным.

Многие недооценивают, насколько важно при выплате кредита регулярно «стелить соломку» - откладывать запасные средства на случай кризисной ситуации. Чтобы, в случае чего, хватило на несколько ежемесячных выплат по ипотеке.

Имейте в виду, даже если банк даст вам ипотечные каникулы, речь будет идти только о погашении тела кредита. Проценты по нему платить придется по-прежнему. А в большинстве банков при выплате аннуитета (ежемесячного фиксированного платежа) проценты в первые ипочечные годы — это основная его часть. Так что на каникулы надейся, но и сам экономь.

2. Неправильное соотношение доходов и расходов

Многие получатели кредита после оформления ипотеки стараются вести тот же образ жизни, что был у них до этого глобального семейного события. Потому что просто так привыкли и не могут отказать себе в приятных мелочах.

Специалисты советуют, прежде чем брать кредит, «потренироваться» - в течение двух-трех месяцев ежемесячно откладывать сумму, приблизительно равную ипотечному платежу.

Во-первых, вы скопите дополнительную сумму, а во-вторых, сможете точно ощутить, насколько тяжело для вас это бремя. И, не исключено, принять решение либо подождать с оформлением кредита, либо взять в банке меньше денег, или «растянуть» ипотеку на более продолжительный срок.

3. Считаем все!

Еще одна причина трудностей с возвратом долга - юридическая неграмотность заемщика. Зачастую люди не подозревают, что при ипотеке существует множество других расходов, помимо выплаты непосредственно долга: страховка, комиссии, штрафы и т.п. Прежде чем брать кредит, нужно узнать фактическую, а не заявленную стоимость кредита у сотрудников банка или ипотечного брокера.

4. Не бежать

Если же вы все же попали в трудную ситуацию, эксперты советуют не бегать от кредитора. Нужно понимать, что банк заинтересован в получении с вас процентов, именно для этого он дает вам в долг. А значит, велика вероятность, что он подождет какое-то время, пока вы возобновите полноценные выплаты.

Что касается «беглецов», то в современном мире чистая кредитная история приобретает все большую ценнось. А именно ее вы рискуете в таком случае потерять. Не говоря уже о квартире, которую отдали в залог банка, конечно же...