Кредиты россиянам станут понятными

Обновленная формула расчета полной стоимости кредита начала действовать с 1 сентября. Главная цель изменений – адаптировать ее для краткосрочных займов сроком до года. Эксперты утверждают, что теперь эффективную ставку можно сходу рассчитать на калькуляторе. С началом осени в России вступили в силу поправки, вводящие новую формулу расчета полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Соответствующий законопроект был подписан Владимиром Путиным. ПСК – это, по сути, процентная ставка, которая указывается жирным шрифтом в кредитных договорах. По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, действующая до сих пор формула расчета заимствована из Европы и имеет ряд недостатков – в частности, ее сложно вычислить. «Чтобы вычислить ПСК самому, клиенту нужно было решить уравнение с корнем 365-й степени. А с новой достаточно будет иметь с собой калькулятор», – цитирует спикера «РГ». ПСК = i х ЧБП х 100,где ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. Кроме того, новая формула решает вопрос некорректного расчета стоимости краткосрочных займов. Например, если кредит выдается на неделю по ставке 2% в день, ПСК должна равняться 730% годовых. Но формула была составлена так, что при расчете значений для коротких сроков появлялся мультипликативный эффект, и в данном случае ПСК оказывался более 92000% годовых. Представители МФО активно указывали на это несоответствие. «Существенное влияние на рынок микрозаймов оказал Закон о потребительском кредитовании (ФЗ-353), большинство норм которого действует с 1 июля текущего года, – говорит гендиректор МФО «МигКредит» Лора Файнзильберг. – В числе прочего нормы закона описывают требования к содержанию и оформлению договора займа, предусматривают обязательный обмен сведениями о заемщиках между МФО и различными бюро кредитных историй. Наибольшие вопросы у кредиторов вызвали в свое время положения о формуле расчета полной стоимости кредита (займа) (ПСК), а также ограничение ставок по потребительским кредитам». По словам г-жи Файнзильберг, применявшаяся до 1 сентября формула расчета ПСК была эффективна для банковского сектора, где кредитные продукты, как правило, выдаются на год и более. «В результате степенной функции, заложенной в формулу, процентная ставка значительно увеличивалась с сокращением срока кредита и могла составлять тысячи, иногда десятки тысяч процентов, – поясняет собеседница. – Степенная функция при займах и кредитах на срок менее года не имеет практического смысла. C сегодняшнего дня вводится новая формула расчета ПСК, которая не приводит к искажениям ставки для кредитов и займов на малые сроки и суммы, так как в ней отсутствует степенная функция – нет мультипликации процентов». Управляющий региональным операционным офисом Росэнергобанка Григорий Солодов также высказался в пользу новой формулы: «В случае, если заемщик не уплачивает кредитору (банку или микрофинансовой организации) иных выплат, кроме процентов, величина полной стоимости кредита будет соответствовать договорной процентной ставке, чего не было при использовании «старой» формулы для расчета полной стоимости кредита». По мнению собеседников, все это сделает кредитные продукты и их стоимостные показатели более понятными для заемщиков.