Рефинансирование: новый кредит лучше старых двух?

Рост потребкредитования, хоть и немного замедлившийся в этом году, по-прежнему вызывает опасения аналитиков. По их мнению, одним из инструментов снижения долговой нагрузки может стать рефинансирование кредитов, что позволяет объединить несколько кредитов в разных банках в один, причем на более выгодных условиях.

По последним данным НБКИ, россияне задолжали банкам почти 9 трлн рублей с учетом ипотечных и жилищных кредитов. То есть каждый россиянин, включая стариков и младенцев, должен 43 500 рублей. При этом, отмечают в бюро, долги распределены неравномерно. Выделяется несколько регионов, в которых практически все экономически активное население вовлечено в кредитные отношения. Это Свердловская, Иркутская, Челябинская области, Башкортостан и Алтайский край. Хотя не во всех этих регионах наблюдается плохая платежная дисциплина. Самая высокая доля просрочки в кредитном портфеле – у банков в Пермском, Красноярском крае, в Ростовской, Самарской и Иркутской областях. А самый большой объем просроченной задолженности, что удивительно, накоплен в богатых регионах – Тюменской области, ХМАО, ЯНАО и Магаданской области. Как поясняют эксперты, жители этих регионов получают высокие зарплаты, и банки их охотно кредитуют. Меньше всего соотношение долга к валовому региональному продукту в Дагестане, Чечне и Ингушетии. Эти регионы характеризуются высокой безработицей, низкой прозрачностью доходов и высокой преступностью.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков поясняет, что, с одной стороны, большая вовлеченность жителей в кредитные отношения – положительная характеристика региона: люди уверены в завтрашнем дне и не боятся брать кредиты. «А с другой стороны, чрезмерно быстрый рост кредитования, увеличение количества людей, не умеющих рассчитывать финансовую нагрузку и, как следствие, с трудом обслуживающих кредитные обязательства, приводят к росту просроченной задолженности», – говорит Алексей Волков.

По его мнению, в России уже появилось большое число заемщиков, которые стоят на краю кредитной ямы. «Конечно, это явление не является массовым: в целом состояние кредитных рисков в России удовлетворительное, банки уверенно их контролируют и достаточно ответственно относятся к выдаче денег населению. Так что системной угрозы кредитному рынку в России в настоящее время нет», – считает эксперт.

Заемщики зачастую задумываются об условиях полученных кредитов, только когда наступает дата ежемесячного платежа, а многие берут кредит на крупную покупку под воздействием сиюминутных эмоций. Управляющий активами финансовой компании AForex Сергей Ковжаров отмечает, что в процесс закредитованности характеризуется появлением класса так называемых «цикличных» заемщиков – людей, которые берут новые кредиты для выплат по уже имеющимся задолженностям.

Во втором квартале 2013 года темпы розничного кредитования замедлилось, но все равно оно остается самым динамичным сегментом, заключает агентство «Эксперт РА» в исследовании «Российские банки в 2013 году: переиграть «процентные ножницы». За шесть месяцев текущего года темп прироста портфеля кредитов населения снизился на 5% (против 0,7% и 1,4% по кредитам крупному бизнесу и МСБ). Многочисленные исследования рынка говорят о том, что банки стали аккуратнее относится к заемщикам с «улицы», осторожнее кредитовать «постоянщиков» – людей, уже имеющих по несколько погашенных кредитов. Такая тенденция во многом связана с особым вниманием к закредитованности населения со стороны властей. Основной рычаг, которым правительство планирует устранить дисбаланс в секторе необеспеченного кредитования – это повышение требований к капиталу банков, выдающих дорогие кредиты.

Такую меру Банк России собирается ввести с начала 2014 года. По словам Алексея Волкова, существует несколько мнений о планах регулятора ограничить выдачу необеспеченных кредитов – от поощрительных, опирающихся на тезис о необходимости снизить якобы высокие доходы банков, до осуждающих попытку государства регулировать коммерческую активность участников рынка. По словам Сергея Ковжарова, наиболее действенное решение проблемы – это повышение требований к капиталу банков, активных на рынке розничного кредитования. Заместитель председателя правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Андрей Степаненко поясняет, что инициатива Центробанка (с новыми коэффициентами риска) призвана значительно снизить объемы высокорискованных кредитов, то есть кредитов, которые выдаются по высоким ставкам. «В таком случае выход у банков один – снижать ставки и повышать требования к заемщику. Основной момент, конечно, же заключается в новом отборе клиентов при выдаче кредита», – поясняет эксперт, добавляя, что если некоторые банки раньше выдавали третий, а то и четвертый кредит (в дополнение к имеющимся уже у клиента кредитам), то сейчас это теряет экономический смысл. «В России, действительно, высока концентрация задолженности россиян в секторе необеспеченного кредитования – более 60% долгов граждан. Безусловно, этот дисбаланс надо ликвидировать. Самыми эффективными инструментами для достижения этой цели должны быть рыночные механизмы. Уже сегодня ряд банков начинает определять ставки и лимиты по кредитам в зависимости от качества кредитной истории заемщика. Таким способом задача решается, возможно, не такими быстрыми темпами, как хотелось бы регулятору», – поясняет эксперт.

Агентство «Эксперт РА» прогнозирует замедление ключевых сегментов банковского бизнеса до 2013 года. «Это приведет к усилению конкуренции на рынке за заемщиков, в первую очередь, в розничном сегменте. На фоне стабильной инфляции это выразится в резком снижении ставок по кредитам: крупнейшие госбанки уже сделали первые шаги в этом направлении», – сообщают в «Эксперт РА». Одним из вариантов решения проблемы с заемщиками могут стать программы рефинансирования потребительских кредитов, с помощью которых банк получает новых клиентов, аккуратно исполняющих свои обязательства, а заемщики – более выгодные, чем прежде, условия кредитования. Но все же основная задача программ рефинансирования, по мнению банкиров, улучшить ситуацию с закредитованностью населения.

Программы рефинансирования кредитов существуют у банков довольно давно. До этого года банки по большей части предлагали рефинансировать автокредит и ипотеку. Сейчас на первый план выходит перекредитование потребительских займов и задолженностей по кредитной карте. Как отмечают представители банков, именно сейчас наступило удачное время, чтобы рефинансировать кредиты, взятые в 2008-2010 годах, когда ставки по кредитам были значительно выше.

Рефинансирование, безусловно, способно существенно улучшить ситуацию с погашением банковских долгов заемщиками, попавшими в сложную ситуацию. «Конечно, стоит изначально планировать свою долговую нагрузку и рассчитывать возможности, но рефинансирование хорошо тем, что формирует правильное отношение к заимствованиям – понимание, что возвращать взятые кредиты все равно придется», – резюмирует Алексей Волков.