Банкротство – спасение от долгов или крайняя мера?

До последнего времени при упоминании понятия «банкротство» у наших сограждан возникали ассоциации только с организациями и предпринимателями, в то время как в Европе у граждан давно есть возможность заявить о своем банкротстве. В этом году ожидается долгожданное внесение изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», регулирующих реабилитационные меры, применяемые к гражданам-должникам. Разработка законопроекта о процедуре банкротства граждан ведется уже более восьми лет. Поправки в закон были приняты Государственной думой в первом чтении 14 декабря 2012 года. Рассмотрение во втором чтении планируется на конец января – февраль 2013 года. Принятие данного закона главным образом обусловлено необходимостью урегулирования сложившейся ситуации в сфере кредитования населения. Всеобщая доступность в использовании кредитных ресурсов банков заставляет людей, не обладающих достаточной финансовой грамотностью, брать кредиты снова и снова, не просчитывая свои финансовые возможности, что приводит зачастую к просрочке при погашении задолженности. Просроченная задолженность россиян перед банками составляет огромную сумму, измеряемую уже сотнями миллиардов рублей. Отпечаток наложил и финансовый кризис. Многие оказались в безвыходной ситуации не по собственной воле, а из-за потери работы и, следовательно, источника заработка. После определенного времени штрафы и пени за просроченный платеж вырастают до таких размеров, что, даже отдавая весь свой ежемесячный заработок, заемщик сможет покрывать только проценты, а основной долг по кредиту при этом будет оставаться неизменным. Так что законодательные изменения были необходимы для урегулирования ситуации в долговой сфере. Процедура банкротства позволяет «очиститься» от долгов и начать жить с чистого листа. Согласно законопроекту, заявить о банкротстве может либо сам гражданин, либо его кредиторы при невозможности возврата долга свыше 50 тысяч рублей. Многие эксперты сходятся во мнении, что минимальная сумма для признания банкротом должна быть не менее 200 тысяч рублей, так как обозначенная в тексте сумма несоразмерна затратам, возникающим при рассмотрении дела о признании гражданина банкротом. Данный вопрос еще предстоит поднять при обсуждении законопроекта. Следует отметить, что помимо долгов перед банками у граждан есть и другие долги, например за услуги ЖКХ и прочие. Кредиторы пытаются заставить должников исполнять свои обязательства через суд, службу судебных приставов и коллекторов. При этом человек, находящийся под действием всех этих структур, оказывается под прессингом. Банкротство для должника в такой ситуации будет спасением. В том случае, если должник просрочит задолженность свыше 50 000 рублей более трех месяцев, законопроект предусматривает возможность реструктуризации долгов на срок до пяти лет. При выполнении плана реструктуризации гражданин будет полностью освобождён от долгов, в противном случае его имущество будет распродано, а вырученные деньги направлены на погашение долгов пропорционально между всеми кредиторами. Может сложиться впечатление, что человек может намеренно получить кредит, а затем заявить о своем банкротстве. Следует отметить, что в таких случаях законом предусмотрена административная и уголовная ответственность, и мошенник понесет заслуженное наказание вплоть до шести лет лишения свободы. Банкротство – это инструмент цивилизованного списания долгов для человека, попавшего не по своей воле в тяжелое материальное положение. В ходе обсуждения законопроекта активно обсуждался вопрос о возможности продажи единственного жилья, имеющегося у должника, для погашения долгов. Пока этот вопрос еще до конца не решен, но можно предположить, что законодатели пойдут по тому пути, что единственное жилье можно будет продать, если, к примеру, это элитный коттедж или многокомнатная квартира. Должнику придется переселиться в квартиру меньшей площади, а вырученные средства пойдут на погашение долгов. В этом вопросе очень много слабых мест: какое жилье можно признать элитным, как рассчитать площадь, необходимую для проживания, как при этом соблюсти интересы лиц, находящихся на иждивении должника и прочее. Многие спорные положения законопроекта должны быть разрешены в окончательно принятом тексте законе, но думаю, что и в этом случае его доработка будет длиться долгие годы в ходе применения закона в реальной жизни.