«Заем до зарплаты». Как работают микрофинансовые организации в Краснодаре?

Мир микрофинансирования в России намного больше и непонятнее, чем это кажется со стороны. Условный заем «до зарплаты» может обернуться серьезными проблемами. Ведь подводных камней в этой истории много. И в некоторых случаях можно лишиться не только денег, но и жилья. Журналист портала 93.RU решил сам попробовать взять кредит в МФО. Всё стало намного интереснее, как только в одном из офисов микрозаймов назвали процентную ставку. Спойлер: она просто огромная. После этого мы решили разобраться, как работает эта сфера и почему люди по собственному желанию залезают буквально в кабалу. Судя по данным только за первое полугодие 2023 года, в России закредитованность по займам у микрофинансовых организаций (МФО) остается на высоком уровне. Причем доля тех, кто берет займы в разных МФО, выросла до 19,4%. Связано это может быть с ограничениями для закредитованных заемщиков, которые действуют с 2023 года. При этом за прошлый год ссуды на сумму до 30 тысяч рублей взяли почти 35 миллионов россиян. Речь идет о краткосрочных займах «до зарплаты». Этот сегмент выдачи кредитов составляет основу деятельности большинства микрофинансовых компаний. Согласно статистике ЦБ, порядка 60% заемщиков имеют просрочку по платежам более 90 дней. Средний долг — в районе 42 тысяч рублей. Почему люди идут в МФО? Еще осенью 2023 года ЦБ обязал коммерческие банки снизить количество одобрения заявок на потребительские кредиты. Это коснулось заемщиков, у которых общее количество платежей по кредитам превышает половину дохода. Эта мера ЦБ должна была защитить население от чрезмерной долговой нагрузки. Но если человек не может контролировать свои расходы и доходы, то денег от зарплаты до зарплаты ему не хватает. Соответственно, если такому заемщику отказали в очередном кредите в банке по рыночной процентной ставке, он идет в МФО. Причины для отказа могут быть разные, но чаще — заемщик не может подтвердить свою платежеспособность или просто имеет плохую кредитную историю. Значение ключевой ставки устанавливает сам ЦБ. Если простым языком, чем ниже ключевая ставка, тем дешевле кредиты и ниже ставки по депозитам. Банки-кредиторы, которые берут деньги на ссуды у Центрального банка, выдают заемщикам деньги по более высокой ставке, чтобы не терять деньги. При этом ограничения по максимальным процентам устанавливает ЦБ. МФО в плане выдачи займов более «терпимо» относятся к «непростым клиентам». Но они устанавливают более высокую ставку. При этом часто эта ставка «маскируется» — указывается не за год, а за день. Сейчас предельная процентная ставка составляет 0,8% (24% в месяц). При пересчете на годовую ставку это получается 292%. То есть, если взять кредит в МФО, например, 10 тысяч, то через полгода отдавать придется в два раза больше, при условии отсутствия просрочек и штрафов. Получается, что брать заем на долгий срок просто невыгодно. Некоторые эксперты называют это «кабалой», и чтобы попасть в нее, от заемщиков зачастую требуется всего лишь паспорт. Чтобы оформить заем даже в само отделение приходить не надо. Заполнение заявки уже давно происходит в режиме онлайн. К слову, ранее микрозаймы выдавали даже под залог квартиры, но с 1 ноября 2019 года делать это микрофинансовым организациям запретили. А теперь подробнее про МФО Микрофинансовые организации делятся на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Они выполняют одинаковые функции — выдача небольших займов населению и юрлицам. МФК –— это более крупные игроки рынка. Они могут выдавать частным лицам более крупные займы, чем МКК, и привлекать деньги граждан. За их работой постоянно следит ЦБ. Так, максимальный размер займа у МФК — 1 миллион рублей, у МКК — до 500 тысяч рублей. МКК — это небольшая организация, которая нацелена как раз на займы «до зарплаты». Кроме того, контроль над ними осуществляет не сам ЦБ, а СРО (саморегулируемая организация). Простыми словам — это объединение, которое само себя регулирует. Все СРО вносят в государственные реестры. Если саморегулируемой организации там нет, то она не считается легитимной. А если МФК или МКК нет в СРО, то велик шанс нарваться на мошенников. По данным ЦБ, сейчас в России зарегистрировано более 1,2 тысячи МКК и только около 40 МФК. Подводные камни Помимо высокой ставки, при займе в МФО можно столкнуться с коллекторами, разговор с которыми редко бывает конструктивным. Да, «продавать» долги коллекторам могут и банки. При этом условным разрешением на передачу долга коллекторам может служить «галочка», которую вы поставили в договоре, невнимательно его прочитав. В случае с онлайн-займом такой галочкой служит код из СМС или электронного письма, которое человек получает при оформлении. Вы можете не соглашаться на переуступку долга другой компании или человеку. Но вы обязаны выполнять требования подписанного договора и платить по кредиту или займу. Таким образом мы подошли к первому правилу, которое нужно учитывать при подписании договора с МФО: внимательно читать документы, которые подписываете. В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых. Помимо этого, есть еще одно негласное правило, которым стоит руководствоваться, перед тем как вообще что-либо подписывать. Все легальные МФО должны состоять в реестре ЦБ по этой ссылке. Правда, документ придется скачать и вручную искать организацию, Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения. Возвращаясь к документам, необходимо проверить полную стоимость займа. Потому что в договоре могут указываться дополнительные услуги, которые влияют на итоговую сумму, которая положена к возврату. Кроме того, общая сумма платежей, даже с учетом пеней, штрафов и дополнительных услуг, не может превышать саму сумму займа более чем в 1,3 раза. Пример на пальцах: если сумма займа — 20 тысяч рублей, то итоговая выплата не может превышать 46 тысяч рублей (20 тысяч — сам долг, 26 тысяч — проценты по нему, штрафы, неустойки, дополнительные услуги). Если сумма займа не превышает 10 тысяч рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специальный заем, по которому действуют другие ограничения. По такому займу общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 1,5 тысячи рублей, или 15% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 100 рублей. Например, если вам выдали спецзаем в 10 тысяч рублей на пару дней, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя. При этом неустойка, штраф или пени по любому займу могут начисляться только на непогашенную вовремя часть суммы основного долга, а не на проценты. После погашения кредитных обязательств следует всё же сохранять документы, чтобы избежать неприятностей. Кто владеет МФО, которые зарегистрированы в Краснодаре? Всего в Краснодаре зарегистрировано девять МКК, по данным ЦБ:СКК «Микрозайм» Компанию учредили в 2010 году. Гендиректор — Василий Гребёнкин. Он раньше имел долю в коллекторском агентстве «Югколлектор» (ликвидирована в 2018 году). Среди учредителей — Дмитрий Гребёнкин (также имел долю в коллекторском агентстве «Югколлектор»), Наталья Калиниченко, а также Валентина и Татьяна Хвостовы. Размер уставного капитала, по данным на 2014 год, составлял 26 тысяч рублей. ООО МКК «КЦРБ» Компанию учредили в 2004 году. Гендиректор — Андрей Воробьев. Наибольшую долю в уставном капитале (по данным на 2023 год он составлял пять миллионов рублей) имеет Дмитрий Иванов — бывший директор ООО «Радио на семи холмах» в Краснодаре. Также доли в УК имеют Андрей Воробьев (раньше был связан с УК «Город») и Вячеслав Вихляев. Актуальной информации о финансах нет. МКК «Регион Юг» Компанию учредили в мае 2012 года. Сейчас директором является Ольга Голенко. Соучредителями также являются Юрий Добрянский, Андрей Бойко и Юрий Дмитренко. По данным за 2017 год, компания получила прибыль 1,5 миллиона рублей и держала на балансе 74 миллиона рублей. Более актуальной информации нет. «Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства Краснодарского края» Исполнительным директором является Оксана Слюсарева. А учредителем — администрация Краснодарского края. Чистая прибыль на конец 2017 года составляла 9,2 миллиона рублей. А баланс — 883 миллиона. Фонд выдает кредиты малому и среднему бизнесу. ООО МКК «Лучший Финансовый Ракурс» Компанию учредили в 2018 году. Руководителем ООО является Николай Старченко из Северского района. По данным на 2019 год, на счетах компании находилась 471 тысяча рублей. Годовой убыток составил почти 300 тысяч рублей. ООО МКК «МНВ» Компанию учредили в 2019 году. Гендиректор — Павел Макаренко. Среди конечных владельцев — Михаил Лапушинский (бывший гендиректор информационного агентства «Банки.ру»), Дмитрий Костальгин и московский «Фонд развития интернет-инициатив». Учредителем «МНВ» является «Ндфлка.ру» (специализируется на налоговых вычетах), основатель которой Михаил Лапушинский. ООО МКК «СверхЗайм» Компанию учредили в 2021 году. Гендиректором и владельцем является Дмитрий Николенко. Уставной капитал — 10 миллионов рублей. ООО МКК «Кар Инвест» Компанию учредили в мае 2021 года. Гендиректор — Надежда Колбинцева. 70% доли в уставном капитале имеет Вадим Башкатов (предприниматель из Москвы, который также занимается сдачей в аренду недвижимости. Остальные 30% принадлежат Артему Яицкому, который раньше был гендиректором бурятской компании по продаже автомобилей). По данным на 2021 год, компания получила прибыль в 554 тысячи рублей. На балансе предприятия числилось 2,6 миллиона рублей. Более актуальной информации нет. Почта для связи с этой организацией также указана на сайтах других 25 микрокредитных компаний по всей России. ООО МФК «АртФинанс» Компанию учредили в 2023 году. Генеральный директор там Виктория Городина. Полная тезка Виктории указана на сайте банка УралСиб как руководитель одного из городских офисов. Учредителем МКК является Артем Шишкин, который также связан со строительным бизнесом в Ставрополье (через ООО СК «Пятигорье»), в Краснодаре (через СЗ «Громитус») и другими компаниями, которые занимаются лизингом и управлением имуществом). Информации о финансовом состоянии компании нет. Но известно, что ее уставной капитал (собственные средства, которые вкладываются в бизнес при его открытии) составляет 75 миллионов рублей. Но большинство микрофинансовых компаний на рынке в Краснодаре — это зарегистрированные в других городах компании. И их очень много. И проследить их финансы сложно. Мы зашли в одну из таких контор на улице Октябрьской. Там отказались говорить открыто, сославшись на видеосъемку, ведущуюся в офисе. В другой — сразу предложили взять заем до 30 тысяч рублей, причем отсутствие паспорта не смутило девушку-администратора. Достаточно было и фотографии документа. А при быстром погашении всей суммы без проблем обещали увеличить выплату до 50-60 тысяч рублей. В займе до полумиллиона рублей, хотя это в принципе не запрещено, там отказали, вероятно, по причине большого процента невозврата и просрочек.