Можно ли расплатиться картой без подписи?

Ольга расплачивалась на кассе пластиковой картой. Но продавец обратила внимание, что на карте не стоит подписи владельца. На предложение Ольги оставить подпись прямо сейчас продавец ответила отказом. Может ли кассир на этом основании отказаться в проведении оплаты покупки по карте?

Главный менеджер управления транзакционных и сберегательных продуктов Абсолют Банка Алексей Перов:

«Сегодня в России в обращении находятся пластиковые карты различных платежных систем, на основании правил которых формируются внутренние регламенты, правила и порядки у банков, выпускающих карты. Одно из таких правил, которое является массовым и общепринятым, это наличие подписи держателя именной карты с ее оборотной стороны. При этом подпись должна проставляться владельцем карты в момент получения карты и выполнение этого требования, в первую очередь, должны контролировать сотрудники банка, выпустившего карту. Это требование обеспечивает дополнительный уровень защиты от мошенничества, поскольку найти однофамильца довольно просто (на картах эмбосируется или наносится только фамилия и имя держателя), а вот подделать подпись, да еще иметь при себе паспорт с такой же подписью уже гораздо сложнее. Поэтому действия кассира абсолютно правомерны и направлены как на сохранение средств владельца счета карты, так и на сохранение средств самой торговой организации, поскольку такая операция далее может быть оспорена истинным владельцем карты и торговое предприятие может нести за это финансовую ответственность.

Приведу пример из личного опыта. На кассе торговой точки не приняли к оплате карту VISA Classic, хотя на ней были и подпись, и имя владельца, и срок действия карты не истек, и паспорт был при себе. Причиной тому оказалось несоответствие дизайна карты установленным платежной системой VISA International стандартам, а именно – логотип VISA на карте был устаревшего образца, и платежная система запретила банкам с определенного времени эмиссию данных карт, а торговым предприятиям – их прием к оплате. В результате выяснилось, что банк, который выпустил эту карту, не произвел своевременной замены, и действия кассира были абсолютно правомерны».

Управляющий консалтинговой компании «Лигал Эксперт» Ольга Попова:

«Действия кассира можно охарактеризовать как незаконные. Банк России разработал памятку «О мерах безопасного использования банковских карт». В разделе «Общие рекомендации» (п. 4) банк, подчеркну, рекомендует владельцам карты при получении банковской карты расписаться на ее оборотной стороне в месте, предназначенном для подписи держателя банковской карты, если это предусмотрено. Тем самым, по мнению Банка России, снижается риск использования банковской карты в случае ее утраты без согласия владельца. То есть, проставление подписи владельца на оборотной стороне карты является рекомендованным в целях соблюдения интересов держателя карты.

В п. 3 раздела «Рекомендации при использовании банковской карты для безналичной оплаты товаров и услуг» той же памятки Банки России указывает, что при использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельца банковской карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести пинкод. Таким образом кассир удостоверяется в том, что предъявитель карты является ее держателем.

В рассматриваемой ситуации если покупка осуществлялась с введением пинкод, то этого уже самого по себе было достаточно для принятия карты к оплате, так как введение пинкода – это метод верификации (проверка подлинности) держателя карты. И у кассира не было оснований требовать с покупателя что-то еще.

Но даже если кассир обратил внимание покупателя на отсутствие подписи на обороте карты, он не мог отказывать владельцу карты в проставлении подписи на ней, а потом в принятии такой карты к оплате. Покупатель расписывается на карте и передает ее кассиру для проведения покупки. Если в этот момент у кассира возникнут сомнения в том, что подпись принадлежит держателю карты, он вправе попросить у покупателя паспорт (либо попросить подписать чек или ввести пинкод). Если пинкод и так вводится при покупке, то оснований отказывать покупателю в приеме карты у кассира нет.

В ситуации, когда при покупке выдается чек, в котором покупатель проставляет свою подпись, кассир сравнивает подпись на карте (пусть даже только что сделанную) и на чеке, и в случае каких-либо сомнений опять же вправе попросить у покупателя паспорт либо попросить ввести пинкод.

Но праву кассира попросить тот же паспорт не корреспондирует обязанность покупателя паспорт предоставлять. Если у покупателя, к примеру, нет с собой паспорта, продавец не вправе отказать в совершении покупки. Об этом, в частности, свидетельствует судебная практика. Суд встает на сторону покупателя, ссылаясь на то, что розничная купля-продажа – это публичная оферта, то есть продавец сделал предложение продать товар, а покупатель, изъявив желание его приобрести, акцептовал оферту продавца. После этого продавец не вправе отказаться от сделки. При этом положения Гражданского кодекса Российской Федерации о розничной купле-продаже не предусматривают такого требования к покупателю как предъявления паспорта.

Если уж у кассира возникли серьезные сомнения в том, что перед ним держатель карты, кассир вправе вызвать службу безопасности магазина, которая, в свою очередь, вызовет сотрудников полиции в целях установления личности покупателя и действительности его прав на карту.

Так что в данной ситуации Ольге следовало поставить свою подпись на карте и потребовать от кассира провести оплату, в противном случае обратиться к администрации магазина с соответствующей претензией, если она хотела довести эту ситуацию до конца. А для экономии своего времени она могла просто пройти на соседнюю кассу».

Менеджер по связям с общественностью компании «Евросеть» Катерина Чистякова:

«Согласно правилам международной системы Visa и MasterCard, проведение безналичного платежа возможно при его подтверждении держателем карты либо путём проставления подписи в чеке, аналогичной той, что на обратной стороне карты, либо с помощью пинкода. Сотрудник торгующей организации, при проведении платежа без использования пинкода, должен сверить подпись на карте с подписью на чеке и убедиться в их идентичности.

При отсутствии подписи клиента на карте, такой возможности у кассира нет, и в этой ситуации торговая организация вправе отказать в проведении платежа с использованием международных систем расчётов. В интересах клиента сотрудник торговой организации может попросить предоставить документ, удостоверяющий личность, и предложить клиенту на месте подписаться на пластиковой карте. Если подписи в карте, документе, удостоверяющем личность, и кассовом чеке будут идентичными, кассир сможет провести платёж».