Списать нельзя обжаловать

Внезапное исчезновение денег с банковского счета – не всегда происки мошенников. Списание средств может произойти и по решению госорганов – в счет погашения неоплаченных налогов, штрафов и иных долгов. При этом банк не обязан информировать клиента о подобном переводе средств, равно как и принимать возражения по данному поводу. Действия банка можно оспорить только в суде, да и то в очень редких случаях.

Сбережения россиян, размещенные на счетах в банках, согласно нормам Гражданского кодекса (ст. 854), являются неприкосновенными – банкам запрещено переводить деньги без ведома клиента. Исключением в данном случае могут стать только распоряжения госорганов. Особенно часто подобными методами взыскивают задолженность налоговики, коммунальные службы и ГИБДД.

«Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда – по постановлению судебных приставов и налоговых органов, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом», – говорит первый заместитель председателя правления СКБ-банка Александр Кудрявцев. Так, тем самым особым случаем, предусмотренным договором между банком и клиентом, может стать отказ клиента погашать взятый в банке кредит. Кроме того, банк может регулярно списывать средства с клиентского счета, если это прямо предусмотрено кредитным договором. При этом если у клиента открыто несколько счетов, кредитная организация имеет право перевести денежные средства в погашение задолженности с любого из них.

При наличии судебного решения о взыскании задолженности в пользу госорганов, приставы делают запросы в налоговую службу и банки, чтобы получить информацию о счетах должников. Как правило, процедура поиска источников погашения просроченной задолженности граждан оказывается длительной: узнать, в каком именно банке у должника открыт счет, приставам гораздо сложнее, чем получить подробную информацию о компании, так как частные лица не обязаны отчитываться перед налоговыми органами о движении средств по счетам. Судебные приставы могут отправлять запросы в неограниченное количество финансовых организаций. Также приставы делают запросы в ГИБДД, чтобы узнать, не зарегистрировано ли на должника какое-либо имущество, на которые также можно наложить арест. Иногда информацию о счетах приставам предоставляет банк, выдавший кредит, который добивается взыскания просроченной задолженности.

По запросу судебных приставов каждый банк обязан предоставить сведения о счетах должника, движениях по ним и остатке денежных средств. «Согласно налоговому законодательству, банки обязаны направить запрашиваемую информацию судебному приставу-исполнителю в течение семи дней со дня получения запроса», – говорит заместитель управляющего филиалом Промсвязьбанка Любовь Жидкова.

Таким образом, уже через неделю служба судебных приставов может направить в кредитную организацию исполнительные документы, по которым та должна списать указанную сумму со счета клиента. Однако о факте перевода денег должник может узнать не сразу – лишь когда самостоятельно обнаружит недостаток, сделав выписку по счету или получив SMS-уведомление на телефон.

«Извещать должника о списании средств по исполнительным документам банк не обязан, – объясняет начальник отдела операционного обслуживания юридических лиц УКО банка «УРАЛСИБ» Ольга Федорова. – Такая функция законодательно не закреплена».

Стоит отметить, что исполнительные документы получает не только банк, но и должник, которому судебные приставы предлагают добровольно погасить задолженность.

«Как правило, когда дело доходит до суда и долг приходится взыскивать через судебных приставов, счета должников внезапно оказываются пустыми, – говорит управляющий филиалом банка ВТБ24 Сергей Бурый. – Потому рассчитывать на списание средств в данном случае бесполезно». По словам банкира, когда речь идет о крупных суммах, должники заблаговременно обнуляют свои счета.

Другое дело, когда клиент не считает себя должником или таковым вовсе не является. Такое случается, когда судебное решение выносится ошибочно или уведомление о возбуждении исполнительного производства направляется по неверному адресу. К примеру, госорганами не был учтен факт оплаты, что часто бывает со штрафами ГИБДД. Тогда необходимо подтвердить приставам, что все обязательства выполнены, и предоставить квитанцию об оплате штрафа. Или могут удержать транспортный налог за машину, которая по факту давно продана. В этом случае доказательством окажется договор купли-продажи.

В любом случае действительно необоснованное списание средств можно аннулировать, в том числе через суд.

«Если клиент считает списание средств со своего счета незаконным или некорректным, он вправе обратиться в орган, инициировавший это взыскание, для дальнейшего урегулирования спорной ситуации, – говорит Любовь Жидкова. – Банки в этом случае с возражения клиентов не рассматривают».

Далее может быть несколько вариантов развития событий. После списания денег со счета клиента судебный пристав перечисляет их на счет ведомства и только потом – на счет банка-кредитора. Клиент, обратившийся к приставам в тот момент, когда средства находятся на счету службы, и доказавший неправомерность проведенного списания, скорее всего, сможет вернуть деньги. Если же они ушли на счет банка, не исключено, что понадобится новый судебный процесс по взысканию ошибочно перечисленных денежных средств.

В любом случае при некорректном списании средств необходимо посмотреть в выписке, на чей счет они ушли и разбираться с их непосредственным получателем. Кроме того, можно оспорить не только основную сумму, но и проценты за пользование деньгами. Если причиной списания стали халатные действия сотрудников госорганов или приставов, можно добиться и компенсации за моральный ущерб.