Страхование детей становится гибким

В советские времена страхование детей было массовым и популярным. Защитить свое чадо от рисков считалось столь же привычным делом, как подписаться сразу на несколько газет и журналов. Благо, и страховые взносы были копеечные и не обременительные для кошелька. В 90-е годы с резким обесцениванием рубля интерес клиентов к таким программам резко снизился, а вновь расти начал только в середине 2000-х. Правда, при этом страхование детей, и в первую очередь школьников, претерпело некоторые изменения.

Сами игроки рынка считают, что главное отличие данной услуги в её современном виде от советского прототипа – в универсальности. Страхование стало более гибким. Родители могут выбрать страховку, удовлетворяющую любым своим запросам: от банального появления на теле ребенка шишек и ссадин до совсем уж нереального похищения отпрыска инопланетянами. Стоимость зависит от желаний и финансовых возможностей страхователя и, следовательно, может составлять от нескольких тысяч до десятков миллионов рублей.

По словам директора департамента страхования от несчастных случаев и болезней СК «РОСНО» Снежаны Литвиновой, самый распространенный вид страхования школьников – это страхование от несчастных случаев. «Срок действия такого полиса может составлять от нескольких часов до года, что позволяет оформить страховку, например, на время школьных каникул, на время экскурсионной поездки и т. д. Одно из немаловажных преимуществ такого полиса – его сравнительная дешевизна. Так, он намного дешевле, чем полис добровольного медицинского страхования».

Заместитель руководителя СБК «Стратегия» Людмила Горбачевская добавляет, что локальные страховки вообще особо ценны. «К примеру, можно вспомнить случай, произошедший этим летом в Азове, где отдыхали московские школьники. После трагедии с утонувшими детьми оказалось, что никто из них застрахован не был. Хотя такая страховка стоит около 10 рублей в день».

Как рассказывают эксперты, стоимость полиса страхования от несчастных случаев для школьника зависит от срока страхования, от размера страховой суммы, от того, занимается ли ребенок каким-либо видом спорта. Как правило, при индивидуальном страховании такие полисы стоят в среднем 500 рублей в год. При страховании группы детей стоимость в расчете на одного ребенка может быть значительно ниже.

К примеру, в СК «РЕСО-Гарантия» предусматривается 10 вариантов страхования с фиксированным размером страховых сумм и набором рисков. Полис для одного ученика обойдется в 100–850 рублей в зависимости от выбранного варианта, а размер страховой защиты варьируется от 20 до 100 тысяч рублей. В услугу включаются все основные риски, входящие в программы страхования от несчастных случаев, в том числе физическая травма. Так, при минимальной стоимости полиса в 100 рублей ребенок будет защищен по каждому из рисков на 20 тысяч рублей. Полис покрывает в том числе и риски, относящиеся к урокам физкультуры, но не включает занятия в спортивных секциях и кружках.

По словам г-жи Горбачевской, в последнее время страховщики стараются делать ставку на коллективное страхование. Выгода страховых компаний в этом прямая. К тому же такие страховки менее затратны для родителей.

В той же СК «РЕСО-Гарантия» по такой программе при страховании заключается коллективный договор, по которому могут быть застрахованы не менее 10 человек. Это особенно удобный вариант для обсуждения на родительских собраниях, где каждый взрослый может выбрать вариант страхования и назначить ответственного страхователя, которым может быть один из родителей, учитель или директор школы.

Схожим образом поступают и в других страховых компаниях. Как рассказывает директор филиала ОСЖ «Россия» Татьяна Ирзина, сейчас они достигли договоренности о сотрудничестве более чем с 80 учебными заведениями по осуществлению коллективного страхования детей от несчастных случаев и болезней. «При этом сотрудничество предполагает и проведение конкурсов среди учащихся школ-партнеров с вручением ценных призов и памятных подарков от компании. Работу по этому направлению мы считаем особенно важной для компании, поскольку посредством нее мы можем не только увеличить сбор премий и реализовать позицию социальной ответственности бизнеса, но и внести реальный вклад в обеспечение финансовой безопасности большого числа школьников».

Специалисты отмечают, что полисы страхования от несчастных случаев заключаются, как правило, на случай наступления травмы: переломы, ожоги, растяжения, укусы животных, травмы мягких тканей и нервов. Полный перечень травм обычно прилагается к полису. Иногда по нему предусмотрена выплата при любой полученной ребенком травме, повлекшей за собой лечение не менее 1-2 недель амбулаторно (т. е. дома) либо лечение любой продолжительности в стационаре.

Страховая выплата по полису страхования от несчастных случаев может быть получена после того, как пострадавший ребенок прошел лечение. Оказание медицинской помощи сразу после получения травмы и последующее лечение проводятся либо в рамках системы обязательного медицинского страхования, либо в платных медицинских учреждениях за счет средств родителей пострадавшего ребенка.

По словам г-жи Литвиновой, в последние годы действительно становится все более востребованным и другой вид страховой защиты – полис добровольного медицинского страхования. «Поскольку ДМС – это уже другой вид страхования и с другим наполнением, то он обойдется дороже, чем страхование от несчастных случаев. С такой страховкой ребенку будет обеспечена качественная и своевременная медицинская помощь в тех лечебных учреждениях, которые родители предварительно выбрали сами. При покупке ребенку полиса ДМС родители имеют возможность подобрать программу, содержащую необходимый комплекс медицинских услуг: амбулаторно-поликлиническая помощь, вызов врача на дом, стационарная помощь и многое другое».

Между тем в ближайшее время страхование жизни и здоровья детей могут сделать обязательным. Инициатором идеи стал руководитель МЧС РФ Сергей Шойгу. Он еще в 2008 году предложил принять своеобразное детское ОСАГО. В большинстве европейских стран, подчеркивает «главный спасатель», такая защита детей является общепринятой практикой. Правда, законопроект от Шойгу «застрял» на рассмотрениях в думских комитетах.

«С одной стороны, обязательное страхование от несчастных случаев и болезней создаст гарантии минимальной защиты для школьников. Однако такое страхование едва ли возможно за счет родителей. Ранее рассматривались проекты страхования школьников за счет федерального бюджета или бюджета субъектов федерации. Уже сейчас местные администрации в ряде субъектов РФ выделяют средства на страхование школьников», – комментирует г-жа Литвинова.

По мнению г-жи Горбачевской, «детское ОСАГО» в скором времени действительно может быть принято. «Сейчас президент России Дмитрий Медведев настаивает на введении в стране обязательного страхования по многим видам страховых услуг. Среди них есть и страхование детей. Правда, как оно будет выглядеть, пока никто не знает».