Депозит для продвинутого вкладчика

В условиях непростой экономической ситуации некоторые предпочитают хранить деньги дома, другие покупают золото или валюту, у третьих открыт банковский вклад. Существует еще одна рекомендация – депонировать денежные средства в сберегательные сертификаты.

Сберегательный сертификат – это ценная бумага с высокой степенью защиты, подтверждающая сумму вклада. Приобрести сертификат можно в банковских организациях на срок от трех месяцев до трех лет. Выпускаются сберегательные сертификаты на сумму от 10 000–100 000 рублей и более на определенный срок и имеют фиксированную процентную ставку.

Но не все сертификаты одинаковы.

Виды сберегательного сертификата

Банки предлагают своим клиентам как именные, так и предъявительские сертификаты. Сертификат «на предъявителя» не содержит никаких отметок о его владельце. На именном сертификате, напротив, указываются имя и паспортные данные владельца. Сейчас предъявительские сертификаты предлагает Сбербанк. В арсенале банка «Петрокоммерц», к примеру, имеются сертификаты обоих типов.

Некоторые банки заранее устанавливают номинал сертификата, т. е. сумму первоначального вклада. Другие позволяют клиентам самим решать, сколько денег вложить в покупку одного сертификата.

Ценная бумага на предъявителя может служить в качестве обеспечения кредита, принимается к оплате в уполномоченных отделениях банках. По истечении срока действия сберегательный сертификат возвращается в банк, где вкладчику выплачивают сумму вклада плюс проценты, которые указаны в ценной бумаге. При досрочном расторжении вклада вкладчик также получает сумму вклада с набежавшими процентами. При любых условиях банки не могут изменить условия работы с клиентами или «урезать» процентную ставку.

Преимущества сберегательного сертификата

Преимущества сберегательного сертификата перед банковским вкладом в том, что его без лишних хлопот можно подарить или передать другим лицам, при этом не требуется оформлять нотариальную доверенность или ставить в известность банк. Сертификат на предъявителя достаточно просто передать в руки новому владельцу.

Для того чтобы передать именной сертификат, достаточно на обратной стороне ценной бумаги вписать паспортные данные нового собственника. Сертификат на предъявителя удобно использовать в качестве залога или как обеспечение при получении кредита. Это позволяет получить кредит в любом банке на сумму, не превышающую номинальную стоимость сертификата, на выгодных условиях, кредитная ставка может быть снижена до 6% годовых.

Именной сертификат надежно застрахован. Вкладчик может вернуть сбережения при возникновении проблем у банка, который выпустил ценные бумаги.

Сберегательные сертификаты можно использовать для хранения денежных средств во время поездок. Всегда удобнее везти одну бумажку, нежели несколько пачек купюр. Получить средства в счет оплаты сберегательного сертификата можно во всех подразделениях банка, выдающих сертификаты и обслуживающих физические лица. Правда в случае досрочного погашения ценной бумаги проценты вы получите по ставке «до востребования» и только за фактическое количество дней хранения ценной бумаги. Есть в этой услуге и минусы: не все банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей стране, а сертификат (на предъявителя) возить так же опасно, как и деньги.

Банковским сертификатом можно пользоваться и как средством расчетов.

Платят меньше

Нужно признать, что доходность сертификата, как и любого депозита, зависит от срока хранения средств в банке и размера внесенной суммы. Но сертификаты обычно менее доходны. Процентные ставки по ним в среднем на 0,5 процентного пункта ниже, чем по непополняемым вкладам, открытым на тот же срок и ту же сумму. Директор департамента розничного бизнеса одного из банков объясняет это тем, что банки несут расходы на выпуск бланков сертификатов со многими степенями защиты, а также на их обслуживание.

Минусы

К сожалению, помимо преимуществ сертификаты обладают двумя существенными недостатками. Первый – налоги на переданные третьим лицам именные сертификаты. Второй – отсутствие гарантий возврата вложенных в предъявительские сертификаты средств при банкротстве банка.

Проценты по всем видам сертификатов облагаются налогом точно так же, как проценты по обычным вкладам. Кроме того, если именной сертификат сменил владельца и гасится не покупателем, а иным лицом, ему нужно заплатить налог по ставке 13% от первоначальной стоимости сертификата. Для этого придется заполнить и представить в местную налоговую инспекцию декларацию о доходах. Избежать уплаты этого налога новый владелец сможет, только если представит налоговикам документ, подтверждающий его собственные расходы на приобретение этого сертификата. Сами банки не отчисляют этот налог. Они отвечают лишь за уплату налога с процентного дохода по сертификату, превышающего ставку рефинансирования.

К новым владельцам сертификатов «на предъявителя» налоговые службы претензий не имеют. Поэтому предъявительские бумаги пользуются у вкладчиков большой популярностью.

Между тем предъявительские сертификаты в определенном смысле менее надежны, чем именные. Дело в том, что именные сертификаты считаются полноценными вкладами физических лиц, и их держатели при банкротстве банка пользуются всеми правами вкладчиков.

Сберегательные сертификаты, выписываемые банками на предъявителя, в том числе и сертификаты Сбербанка России, не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц. Следовательно, если банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится, или у него будет отозвана лицензия на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в сберегательных сертификатах (на предъявителя) в этом банке, не попадут в список лиц, которым Агентство по страхованию вкладов и Центробанк выплатят страховое возмещение. Такие возможные финансовые потери следует учитывать и избегать их.

Между тем Минэкономразвития подготовило законопроект о сберегательных сертификатах, который предполагает их страховое покрытие на сумму до двух миллионов рублей. Ассоциация российских банков в целом поддерживает инициативу Минэкономразвития.

«Долгосрочные депозиты в виде сертификатов и в каком-то другом виде – очень важный элемент формирования устойчивой, долгосрочной базы активов для банков. И то, что система страхования вкладов распространится на эти сертификаты, – это хорошая идея. Единственное, не слишком ли быстро мы увеличиваем суммы гарантий? Может быть, Минэкономразвития подразумевает, что по сертификатам предложить большую сумму страхования, а по вкладным операциям оставить 700 тысяч пока, чтобы больше доверия было к этим сертификатам. Если так, то, может быть, логика и есть. Но слишком торопиться резко повышать сумму страхования я бы опасался, чтобы не создавать рисков. Надо тогда ограничить и процентами, чтобы не было так, что под высокий процент будут привлекаться большие суммы под гарантию государства», – прокомментировал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Как купить и погасить

Те, кого не испугали изложенные недостатки, смогут без труда приобрести сберегательные сертификаты. Для этого достаточно прийти в банк с паспортом и суммой денег, которую хочется отдать «в рост». Вручая клиенту сертификат, операционист заполнит специальный отрывной корешок, который дублирует основные реквизиты сертификата, имя и паспортные данные покупателя (даже если он приобретает сертификат на предъявителя) и т. п. Так что банк сохранит информацию о покупателе. При погашении любого сертификата также потребуется паспорт. Деньги за именной сертификат сможет получить только последний указанный на бланке владелец. А сертификат «на предъявителя» оплатят по требованию любого лица вне зависимости от того, кто был покупателем бумаги.

«Банк откажет в выплате лишь в том случае, если к нему поступило заявление об утрате данного сертификата на предъявителя», – уточняет эксперт одного из банков. На сертификате не должно быть никаких исправлений, подчисток, масляных пятен, которые могут скрывать дату погашения, номинал, процентную ставку и другие параметры выпуска, предупреждает эксперт. Если бланк сертификата вызывает сомнения в подлинности, банк перед погашением проведет его экспертизу, которая может затянуться на несколько дней, а то и недель.

Отметим, что сберегательный сертификат – это относительно молодой на рынке многофункциональный банковский продукт. Однако, несмотря на это, популярность сберегательных сертификатов у населения из года в год возрастала до 2008 года. Позже кризис внес свои коррективы, впрочем, как и во все банковские продукты.

Данные Центрального Банка РФ по объему выпускаемых сберегательных сертификатов выглядят так: