Закон о «народном ОСАГО»: снизится ли стоимость полисов

ОСАГО ждет очередная реформа, и на этот раз со знаком плюс: поправки Минфина к закону об ОСАГО, опубликованные «Коммерсантом», выгодны прежде всего автомобилистам. Однако страховому сообществу идея ведомства не по нраву, и в конечном итоге может обернуться резким удорожанием полисов. Самое значимое изменение связано с введением понижающего коэффициента, который страховые смогут устанавливать самостоятельно, поощряя отдельные группы водителей. Коэффициент сможет лишь удешевить полис для беспроблемных водителей, но не увеличит стоимость для остальных. Одним из критериев адекватности станет стиль вождения, который будет отслеживать специальное устройство-трекер. Установку трекеров на автомобили клиентов предлагается делать за счет страховых. Стоимость полиса ОСАГО для конкретного водителя определяется путем умножения базового тарифа (3,4–4,1 тысячи рублей) на ряд коэффициентов. Они учитывают место проживания автовладельца, его стаж и возраст, мощность автомобиля, аварийность водителя в предыдущие периоды страхования. До 2014 года базовый тариф был единым и не менялся в течение 10 лет (1980 рублей), однако затем был повышен в два этапа. Одновременно у страховщиков появилась возможность снижать базовый тариф в пределах 20%. Саму систему коэффициентов ждет пересмотр, в частности, Минфин предлагает отказаться от территориального и мощностного и коэффициентов, которые вызывают много споров. Вместо них в законопроекте появляется новый повышающий коэффициент, который учитывает количество грубых нарушений ПДД (проезд на красный, значительные превышения скорости, пьяная езда и так далее). Другими словами, вычисление стоимости ОСАГО предлагается сделать индивидуальным, поставив в зависимость не от общих параметров (регион, мощность), а от особенностей конкретного водителя – аварийность, стиль езды, количество нарушений. Кроме того, клиентам предложат три типа полисов с лимитами выплат 400 тысяч рублей (500 тысяч за вред здоровью), 1 млн рублей или 2 млн рублей. Последние, естественно, будут дороже, однако страховым запретят навязывать полисы с расширенным лимитом выплат. Еще одна хорошая новость – это снижение максимальной стоимости полиса. Сейчас она может составлять не более пяти базовых ставок ОСАГО, умноженных на территориальный коэффициент. Предлагается ограничить ее тремя базовыми ставками. Сегодня «пятикратное ОСАГО» применяется в отношении клиентов, грубо нарушивших правила страхования, например, уличенных в мошенничестве. Как пишет «Коммерсант», реакция страховщиков на предложенные изменения оказалась в целом негативной, так, «Российский союз автостраховщиков» возражает против повышения лимитов выплат до 1–2 млн рублей и упразднения территориальных и мощностных коэффициентов. Однако не все предложения Минфина отвергаются страховым сообществом. Заместитель гендиректора АО «ЮЖУРАЛ-АСКО» Алексей Любавин считает привлекательной идею установки на автомобили клиентов трекеров для отслеживания стиля езды: – Мы применяем такую технологию уже полтора года при страховании по каско, и она работает просто здорово: аварийность клиентов, которые доказали свою аккуратность после установки трекера, в два раза ниже среднего уровня. Но в случае с ОСАГО возникает несколько технических вопросов. Например, мы ставим трекер на автомобиль клиента на три месяца, после чего он возвращает его нам. Клиент мотивирован сделать это, чтобы получить сниженный тариф по каско. Но как обеспечить возврат трекеров страховой компании в случае с ОСАГО, пока неясно – этот механизм нуждается в прояснении. Уточним, что трекер представляет собой «черный ящик» размером чуть больше спичечного коробка, который включается в диагностический разъем автомобиля и отслеживает значимые параметры движения: скорость, перегрузки, время... Далее по определенному алгоритму водителю присваиваются баллы, отражающие риски попадания в ДТП. Баллы снижаются, например, вследствие регулярных поездок в часы-пик, изобилие резких торможений или увлечение скоростью. Введение понижающих коэффициентов предполагает борьбу страховых компаний за клиентов. При этом сегодня наблюдается обратная ситуация: страховые, как правило, не испытывают недостатка в желающих купить ОСАГО, а с учетом декларируемой убыточности страховки нередко стремятся снизить свое присутствие на рынке. Возникает вопрос: будут ли они применяться понижающие коэффициенты в таком случае? – Если говорить об ОСАГО для частных лиц, то оно в целом убыточно, поэтому у страховых нет мотивации снижать тарифы. Но страховые нередко снижают базовую ставку для корпоративных клиентов, чтобы привлечь автопарки, поэтому при определенных условиях страховые пользуются возможностями «дисконта», – поясняет Алексей Любавин. – В целом любая страховая заинтересована в привлечении аккуратных клиентов, поэтому снижение тарифов для определенных категорий граждан вполне возможно. Сегодня наиболее эффективным способом сэкономить на ОСАГО до 50% является безаварийная езда. Ее учитывает так называемый коэффициент бонус-малус (КБМ), который страховые нередко завышают. Как узнать и скорректировать свой КБМ – в нашей инструкции. Несмотря на оптимистичный тон поправок Минфина, по сути, они являются первой ступенью к полной либерализации тарифов ОСАГО. Если сейчас страховые могут влиять на стоимость полиса лишь в пределах 20% за счет вилки базовой ставки, то в перспективе коридор тарифов будет существенно расширен вплоть до полной отмены ограничений. С учетом регулярных жалоб страхового сообщества на убыточность ОСАГО, отмена потолка на тарифы с большой вероятностью увеличит среднюю стоимость обязательной страховки. Напомним, что с апреля в России работает так называемая система «натурального ОСАГО», когда приоритетным видом возмещения является не денежная выплата, а направление на ремонт. Система призвана искоренить главную причину убыточности ОСАГО – активность «черных автоюристов», которые отсуживают у страховых гипертрофированные суммы. Как мы писали ранее, страховое сообщество не ожидало резкого увеличения доли направлений на ремонт в общем потоке компенсаций. Закон об ОСАГО предъявляет жесткие и зачастую трудновыполнимые требования к страховщикам при натуральном возмещении ущерба, в результате большая часть компенсаций производится по-старинке в денежной форме. А значит, даже если предложенные Минфином поправки приведут к небольшой оттепели на рынке ОСАГО, коснется она в основном узкой категории автомобилистов, способных доказать свою беспроблемность. В длительной же перспективе либерализация тарифов ОСАГО наверняка обернется еще большим подорожанием.