Взял 50 тысяч, отдай полмиллиона

Несколько дней просрочки по экспресс-кредиту или микрозайму могут увеличить общую сумму долга в десятки, а то и сотни раз. При наличии уважительной причины банки чаще всего готовы простить заемщику большую часть штрафа за просрочку. Микрофинансовые организации оказываются куда более сговорчивыми – некоторые из них могут согласиться на возврат тела долга. Другие же не простят должнику и копейки. Как вести себя с кредиторами, если вы все же оказались над долговой пропастью?

Клиентами микрофинансовых и кредитных организаций оказываются совершенно разные люди. По признанию финансистов, за «быстрыми деньгами» к ним приходят мужчины и женщины, студенты и пенсионеры, люди с плохой кредитной историей и добросовестные заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию.

Конечно, высокие риски работы с такими заемщиками кредиторы закладывают в процентную ставку по кредиту. В МФО она составляет в среднем 2% в день по краткосрочным микрозаймам (до месяца) и 2% в неделю по долгосрочным микрозаймам (до года), отмечают участники микрофинансового рынка.

Банки, в отличие от микрофинансовых организаций, фиксируют не дневную, а годовую ставку. Размер ее гораздо ниже, чем у МФО, а сумма кредита, наоборот, значительно выше – в среднем около 100 тысяч рублей. Однако процедура получения экспресс-кредитов оказывается несколько сложнее. Поэтому, к примеру, при перекредитовании заемщики часто обращаются именно в микрофинансовые организации.

По мнению бывшего вице-президента ОАО «Восточный экспресс-банк» Натальи Мельник, это посредничество МФО может иметь положительный эффект только в том случае, если клиент адекватен. «Если же заемщик просто не может справиться со своей кредитной проблемой и бегает из банка в банк, из одной МФО в другую только с целью перекредитования, он все равно рухнет под тяжестью своих займов, – считает она. – Выдавая кредиты таким заемщикам, финансовые организации просто оттягивают неизбежное банкротство клиентов. Последние же привыкают жить в долг, не понимая, что сиюминутный выход из сложившейся ситуации только усугубляет проблему».

«С одной стороны, соглашаясь перекредитовать проблемного заемщика, микрофинансовые организации зарабатывают свою маржу. С другой стороны, выстраиваясь в цепочку готовых дать деньги, они воспитывают «финансовых наркоманов», – соглашается директор ООО «Микрофинанс» Александр Трофимов. Поэтому основной задачей микрофинансовых организаций должно стать не предоставление «спасательного круга», а выстраивание партнерских отношений с заемщиком, считает специалист.

«Многие заемщики даже не знают, что проблемный кредит можно реструктурировать в банке, – добавляет представитель банка ВТБ24 Светлана Щеголева. – Что же касается просрочек по кредиту, эти проблемы также решаются в индивидуальном порядке. При погашении уже имеющейся задолженности мы можем простить заемщику до 90% пени и штрафов, а также предоставить отсрочку выплат по основному долгу на срок до трех месяцев».

Финансовые организации в первую очередь заинтересованы в возврате своих денег. По словам банкиров, они всегда готовы пойти навстречу запутавшемуся клиенту. Проблема заключается лишь в коммуникации сторон. «Фронт-офисы не заточены под детальный разбор клиентских проблем. А на бэк-офисах банки в последнее время стали экономить. Вот мне и приходится пояснять заемщикам элементарные вещи», – отметила Наталья Мельник.

По словам Александра Трофимова, договорится с МФО о прощении части долга гораздо проще, чем с банком. «Банкиры четко придерживаются договора. При малейшей просрочке платежа пени, штрафы и неустойки начисляются автоматически, – говорит он. – Представители микрофинансовых организаций же вправе принять решение о прощении части долга, исходя из личного восприятия заемщика и своего внутреннего убеждения».

В 95% случаев «Микрофинанс» готов простить попавшему в затруднительную финансовую ситуацию заемщику штрафные санкции, согласившись лишь на возврат основного долга и процентов, начисленных до дня обращения.

«Конечно, штрафы (3-5% в день. – Прим. ред.) нужно срезать, – согласился руководитель ООО «Срочная капуста» Евгений Мезин. – Но не полностью. Отмена штрафных санкций настолько расслабляет заемщиков, что они перестают платить даже тело долга. Кроме того, если об этом по «сарафанному радио» узнают другие заемщики, платить перестанут все».

Добавим, что не все микрофинансовые организации ведут мягкую политику общения с должниками. Так, по признанию представителя ООО «Мигкредит» Валерия Кашина, их компания еще никому ни копейки не прощала. «У нас не бывает такого, что заемщик взял 25 тысяч рублей, и пять из них мы ему простили. Если у заемщика действительно возникли проблемы, мы можем предложить два варианта: рассрочку или отсрочку платежа. В противном случае идем в суд».

Отметим, что сами банки и МФО предпочитают передавать проблемных заемщиков частным коллекторским агентствам. «Проще всего взыскать долг с пенсионеров, – признается заместитель директора ООО «Пермское долговое агентство» Виталий Разумов. – Во-первых, у них есть пенсия, 50% которой по закону может изыматься в счет погашения задолженности. Во-вторых, они более совестливые и податливые на уговоры».

Вообще Виталий Разумов советует заемщикам не доводить дело до суда и решать все проблемы с кредитором в индивидуальном порядке, а главное – читать договор перед его подписанием. По словам руководителя юридической службы небольшого регионального банка Оксаны Азановой, также важно правильно рассчитать посильный размер ежемесячного платежа. «Он должен быть такой, какой вы всегда сможете заработать. Например, 5-6 тысяч рублей в месяц», – уточнила она.

«Стороны кредитного договора должны быть ответственными друг перед другом. Ведь игра «кто кого обманет» еще никогда ни к чему хорошему не приводила. Финансовая и правовая грамотность, понимание, что хорошая кредитная история позволит сэкономить на дальнейших кредитах – вот что должно закрепиться в головах заемщиков», – резюмировала Наталья Мельник.