Андрей Яценко, управляющий операционным офисом «Краснодарский» банка «ГЛОБЭКС»: «Ипотека выгодна людям, которые снимают жилье»

К выбору ипотечной программы нужно подходить взвешенно и ответственно. Это большой шаг и долгая финансовая ответственность. Банк «ГЛОБЭКС» в Краснодаре вышел на рынок с привлекательными предложениями по ипотечным займам. Речь идет о программах, разработанных Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, чтобы помочь в приобретении жилья эконом-класса краснодарцам со средним достатком. О новом банковском продукте и его перспективах на краснодарском рынке 93.ru рассказал управляющий операционным офисом «Краснодарский» Андрей Яценко.

– Почему банк решил предлагать клиентам программы АИЖК, а не собственные?

– Нужно учитывать, что «ГЛОБЭКС» – это банк с государственным участием. Поэтому мы и поддерживаем АИЖК, одна из задач которого – помощь в приобретении жилья людям с небольшим и средним достатком. Хочу отметить, что мы не отказываемся и от собственных банковских продуктов. Несколько программ рассматривались, но пока мы решили остановиться на уже существующих.

– Как вы оцениваете краснодарский рынок?

– Очень положительно. У нас есть возможность сравнить рынок Краснодарского края и Ростовской области, к примеру. В Краснодаре ситуация выглядит перспективнее.

– В чем это выражается?

– В Краснодарском крае ведется активное строительство, которое, заметьте, не снижалось даже в кризис. Цены на недвижимость здесь снижаются благодаря растущим объемам предложений. Немаловажно также, что высокими темпами идет строительство жилья эконом-класса, на которое и рассчитаны программы АИЖК.

– АИЖК предъявляет довольно строгие требования к объектам недвижимости, на приобретение которых выдаются займы. Можно рассказать вкратце об этих условиях?

– Если брать новостройки, то речь идет о домах не старше 2007 года постройки. Квартира должна быть отдельно стоящей, обеспеченной электричеством, водой и газом. Стоит уточнить, что при приобретении новостройки в качестве залога может выступать уже существующая квартира. То есть программа направлена и на улучшение жилищных условий.

Что касается вторичного жилья, то квартира должна подходить для проживания без необходимости капитального ремонта. Там не должно быть деревянных перекрытий между этажами, есть еще ряд нюансов. Так банк предусматривает и страхует свои риски. Более подробно о требованиях к объектам недвижимости можно поговорить с нашими консультантами.

– Для кого созданы программы АИЖК?

– Ипотека – один из кредитов, которые себя оправдывают. Потребительские кредиты, автокредиты – это кредиты на товары, которые теряют свою ценность. Недвижимость же выступает инструментом инвестиционных накоплений. Тем людям, которые снимают жилье, ипотека будет выгодна. Но эти люди должны быть уверены в своем будущем и в том, что они смогут обеспечить собственную платежеспособность в течение долгих лет.

– Будет ли ваш банк работать с военной ипотекой, ипотекой для молодых семей?

– У нас открыты три программы: «Военная ипотека», «Новостройка» и «Стандарт» для вторичного жилья. Диапазон ставки для программы «Стандарт» колеблется от 8,9% до 11,6%. Она зависит от суммы первоначального взноса, от срока кредитования. При военной ипотеке служащему выдается сертификат, в соответствии с которым банк выдает ему деньги. Срок погашения кредита должен приходиться не позже 45-летия заемщика, лимит суммы кредита – два млн рублей. Краснодар в большей степени интересен военным, которые служат в холодных городах – все стремятся в теплые края.

– Можно ли приобретать стройвариант в ипотеку?

– Есть два варианта: в первом рассматриваются дома, построенные после 2007 года, уже сданные в эксплуатацию. Ставки – от 7,9% до 10,3%. Во втором варианте можно строить с котлована. Здесь до того момента, как дом войдет в права собственности и пройдет юстицию, – ставка составит 14,5% годовых, а после оформления и подписания закладной ставка снижается. Государство поддерживает застройщиков, поэтому по первичному жилью ставка ниже, чем по вторичному. Да и «новостройка» будет еще долго оставаться ликвидной, а вторичное жилье будет с каждым годом терять свою ликвидность.

– Это основное отличие ипотеки новостройки от ипотеки вторичного жилья?

– По новостройке есть целый перечень моментов, которые снижают процентную ставку. Мы принимаем материнский капитал в качестве первоначального взноса, и если он есть, то ставка снижается на 0,25%. Если есть сертификат на обеспечение жильем молодых семей – то же самое, ставка снижается на 0,25%. Так, есть несколько пунктов, благодаря которым можно снизить ставку.

– Главный вопрос, волнующий каждого, кто решился на ипотеку, – первоначальный взнос. Обязателен ли он?

– Раньше были случаи, когда банки предлагали ипотеку вообще без первоначального взноса. Но сейчас, вне зависимости от того, ипотека ли коммерческого банка, или же ипотека по стандартам АИЖК – первоначальный взнос есть. Так банки страхуют свои риски. Если заемщик внес большую сумму, то это значит, что он уже сознательно берет ипотечный кредит и серьезно подходит к вопросу покупки квартиры. Есть вероятность, что те люди, у которых нет первоначального взноса – потенциальные неплательщики. К тому же, при снижении суммы первоначального взноса повышается процент по кредиту, что невыгодно заемщику.

– А как поступить при отсутствии первоначального взноса?

– В целом ипотека рассчитана только на тех людей, которые уже сделали какие-то накопления. На ипотеку нужно непременно иметь первоначальный взнос, а также обязательно учитывать расходы на оценщика и на страховщика.

– Обязательны ли траты на страховку, на Ваш взгляд?

– Страхование объекта обязательно. Но это требование всех банков. Речь идет о снижении рисков. Что касается страхования здоровья, то это личное дело заемщика. Но необходимо учитывать, что если клиент не застрахован, то ставка по кредиту может быть выше. Это остается на усмотрение клиента, как и страхование утраты права собственности на квартиру. Мы даем своим заемщикам право выбора в этом вопросе.

– Не секрет, что по ипотечным программам АИЖК довольно много ограничений.

– Действительно, программы агентства в каком-то плане более жесткие. Например, наши регионы, Ростов и Краснодар, не могут выдавать по новостройке более трех миллионов. По ипотеке вторичного жилья лимит суммы – три с половиной миллиона. То есть, программы АИЖК рассчитаны на жилье эконом-класса. Кроме того, доход заемщика должен быть полностью подтвержден и обязательно белым. Даже если это индивидуальный предприниматель, он должен предоставить декларацию о доходах.

– А в чем же преимущества программ АИЖК?

– Преимуществ у программ АИЖК тоже много. Очень весомо то, что по этим программам разрешается брать кредит, погашение которого приходится на возраст заемщика до 65 лет. То есть, ипотеку может себе позволить даже человек в возрасте. Это большой плюс, потому что многие банки ограничивают ипотеку 55-летним возрастом для женщин и 65-летним возрастом для мужчин. АИЖК дает определенный люфт, и за счет большого количества лет получается ниже долговая ежемесячная нагрузка на заемщика. Вот почему ипотеку хорошо брать молодым – до 30 лет. И, конечно, самое главное преимущество АИЖК – это процентная ставка, она всегда ниже, чем в банках.

Примечательно, что АИЖК сегодня начало принимать к рассмотрению совокупный доход на семью. Сумма ежемесячных выплат должна составлять не больше 45% от этой суммы. До этого АИЖК ограничивало и принимало доход только одного заемщика. Я считаю, что это очень своевременная мера – теперь можно учитывать совокупный доход по НДФЛ жены и мужа.

Еще очень выгодна возможность досрочного погашения кредита, ведь можно увеличивать ежемесячный платеж до 10 тысяч рублей. Получается, заемщику уже легче, сокращается срок кредита, а процентная ставка при этом не меняется.

– Что бы Вы посоветовали желающим взять ипотечный кредит?

– С одной стороны – надо выбирать ипотеку с длинными сроками, с другой стороны – стараться быстрее гасить кредит. Плюс – необходимо все взвесить, рассчитать все траты и свои силы. Обязательно оценить все возможности субсидирования и все возможные льготы, на которые может рассчитывать заемщик и его семья.