Как не нарваться на кредитный авто

Конец марта и апрель – месяцы сезонной активности на рынке подержанных машин. Но в этом году стоит быть особенно разборчивым при покупке: страна наводнится так называемыми «кредитными авто», находящими в залоге у банков и ломбардов. В объявлениях уже встречаются сенсации вроде Porsche Cayenne 2013 года за 1 млн рублей или трехлетного Nissan Teana за 450 тысяч, причем продавцы честно признаются: на машину наложен запрет регистрационных действий. Но чаще всего залоговый статус авто скрывается. Насколько такие машины опасны и как не нарваться на грязную сделку – читайте в нашем материале. Обналичка долга Наплыву кредитных авто способствует ажиотаж предкризисных месяцев, когда многие брали машины «впрок», не особенно взвешивая свои силы. Кроме того, инфляция, падение реальных доходов населения и увеличение безработицы вынудили искать пути избавления от долговой ноши. В тучные времена в кредит продавалось более половины автомобилей, в 2014 году – порядка 40%. Условно-честный продавец, даже скрыв от покупателя кредитный статус автомобиля, после получения денег побежит в банк, чтобы погасить долг. Впрочем, если намерение продавца столь искренни, скрывать кредитное прошлое ему в принципе не обязательно. Поэтому чаще всего автомобиль продается, деньги осваиваются на личные нужды, банк перестает получать ежемесячный платеж, а новый владелец ездит, ничего не подозревая. Осыпав должника порцией грозных писем, банк подает в суд, после чего предмет залога – автомобиль – подлежит изъятию с последующей продажей для компенсации долга. В результате свое получает банк и даже его клиент, а вот последний владелец машины остается ни с чем. В первую очередь суд накладывает запрет на регистрационные действия с автомобилем, но также он может быть объявлен в розыск и задержан, например, сотрудником ГИБДД при плановой проверке документов. Есть прецеденты, когда машину «сдавали» правоохранительным органам службы безопасности автосалонов, дружественные банку-кредитору. Машина может находиться в залоге и у ломбарда, либо быть заложена в банк под обеспечение другого кредита. Нет сомнений, что в кризис «быстрые деньги под залог всего» наберут большую популярность. Что делать? Юрист Лев Воропаев обрисовывает перспективы тех, кто стал жертвой залогового авто: «Первое, что делается: договор купли-продажи расторгается в исковом порядке с последующим возвратом денег от продавца покупателю. Кроме того, можно возбудить уголовное дело по статье 159 УК «Мошенничество». Для положительного решения суда в таких вопросах обычно не требуется присутствие продавца на заседании, однако процесс взыскания с него необходимой суммы может растягиваться на неопределенный срок – многое зависит от активности и связей самого пострадавшего». Статья 159 УК предусматривает наказание за мошеннические действия, в том числе лишение свободы на срок до пяти-шести лет в зависимости от размера нанесенного ущерба. Короче говоря, перспективы весьма туманные. Шансы расторгнуть договор в суде велики, а вот получить назад свои деньги, тем более быстро и в полном объеме – нет. Естественно, мошенники предпочитают потеряться, а их поиск и принуждение к выплате может превратиться в отдельную эпопею. Те, кто слышат про подобные схемы впервые, считают опасность преувеличенной. Дескать, не может такого быть, чтобы машину изъяли у честного покупателя и пустили на компенсацию долга мошенника. Но при всем сочувствии к положению последнего владельца невозможность изъятия у него авто привела бы к потерю смысла понятия «залог». Ведь, строго говоря, главным пострадавшим в таких схемах считается именно банк, а за последним владельцем авто остается право расторгнуть мошеннический договор в судебном порядке и получить обратно свои деньги. Попытки снизить риски покупателей были. Так, в феврале 2011 году пленум Высшего Арбитражного суда постановил, что «не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога». Однако разъяснения Арбитражного суда не являются руководством к действую для судов общей юрисдикции, и опрошенные нами юристы подтвердили, что практика была и остается неизменной: у последнего владельца автомобиль конфискуется безвозмездно. Поэтому главное правило – кредитное авто легче не купить, чем расхлебывать последствия. Изучаем ПТС Обычно при покупке авто в кредит паспорт технического средства (ПТС) остается в банке в качестве дополнительного обеспечения, хотя это совсем не железное правило: бывает, оригинал ПТС оставляют у владельца. Были прецеденты, когда сотрудники банка, участвуя в мошеннической схеме, возвращали ПТС владельцу, либо же он сам выпрашивал ПТС на время под тем или иным предлогом. Если же ПТС все-таки в залоге, самый распространенный ход мошенников – получить его копию в ГИБДД в связи с утерей. Поэтому все опрошенные нами эксперты советуют с большим подозрением отнестись к автомобилю, особенно «свежему», владелец которого располагает лишь копией ПТС, о чем свидетельствует штамп или печатные буквы «Дубликат» на документе в разделе «Особые отметки». Кроме того, обращайте внимание на дату выдачи ПТС: если она значительно «моложе» самого автомобиля, перед вами дубликат. Если вам предъявили оригинал ПТС, невредно оценить количество владельцев: подозрение вызывают автомобили, менявшие хозяев слишком часто. Скажем, если вы собираетесь стать шестым владельцев двухлетнего автомобиля, стоит задаться вопросом, почему он не «приживается» у хозяев? И ответ, кстати, может быть не только в кредитном статусе: не забываем про риски битых и криминальных машин, которые покупаются за бесценок и начинают путь по рукам спекулянтов. На оригинале ПТС поищите отметки банка, например, плохим признаком является штампик «Продано по договору поручения». Лев Воропаев говорит, что встречаются и покупатели-оппортунисты, приобретающие машины не у хозяина. Грубо говоря, истинный владелец продает машину посреднику-перекупу, для чего заключается рукописный договор. Машина не снимается с учета, и перекуп выставляет ее на продажу, придумывая успокоительную историю, почему автомобиль реализует он, а не «паспортный» хозяин. При заключении нового договора подпись владельца попросту подделывается. В этом случае существенно осложняется судебное расторжение договора, равно как и последующее взыскание денег. Базы данных Строго говоря, проблему можно искоренить самым элементарным способом: обязать банки подавать данные о залоговом статусе автомобиля в ГИБДД. Не сделал этого вовремя – лишился залога. Почему столь простая схема не реализована до сих пор, вопрос риторический. Поэтому более эффективна база данных НБКИ (Национального бюро кредитных историй), доступная для всех желающих. За небольшую плату с ее помощью можно проверить залоговый статус автомобиля, и сделать это нужно обязательно. «В настоящее время в базе НБКИ содержатся сведения примерно о двух миллионах залоговых автомобилях, что составляет примерно 60% от их общего числа, – рассказывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. – Иными словами, если в базе НБКИ нет проверяемой машины, это не дает 100-процетной гарантии, что автомобиль не в залоге. Но существенно снизить такой риск позволяет. База данных пополняется на добровольной основе более чем сотней кредитных организаций, среди которых крупные автокредитующие банки и ломбарды». Чтобы воспользоваться базой данных, необходимо обратиться к одному из агентов НБКИ, список которых в разных городах есть на сайте бюро. Для запроса информации достаточно лишь VIN автомобиля. Кроме того, услугу можно получить онлайн на сайте партнера Akrin.ru. В настоящий момент тариф составляет 300 рублей. Также эксперты советуют снять автомобиль с учета в присутствии прежнего владельца, хотя сегодня можно обойтись без этой процедуры. Собственно, вероятность обнаружить кредитный авто по «гаишной» базе данных невелика, но ведь есть еще риск купить машину с криминальным прошлым. Минимизировать риски Все опрошенные нами эксперты утверждают, что полной гарантии от покупки залогового авто нет, и единственное, что может сделать покупатель, – это приложить все усилия для минимизации рисков. Изучение ПТС и баз данных – первые, но не единственные шаги. Какие машины относятся к группе риска? В первую очередь, в возрасте до трех-пяти лет, потому что чаще всего срок кредита не превышает этого периода, а покупка в кредит подержанной машины – более редкое явление. Это не значит, что, например, семилетний автомобиль гарантированно чист: как уже упоминалось, его могли заложить в ломбард либо купить в кредит из автосалона, куда он попал по системе trade-in. Просто основная масса залоговых авто приходится все же на молодняк автопарка. Необычно низкая цена – тоже повод искать тщательней. Нередко продажа кредитного авто – шаг вынужденный, спровоцированный резкой нуждой в деньгах, поэтому владелец торопится избавиться от него в кратчайший срок. Если у вас нет надежных оснований считать продавца филантропом, отнеситесь к слишком заманчивой цене с большим скепсисом. Один из специалистов по рынку вторичных авто советует обращать внимание на страховку каско – в случае с относительно новыми и недешевыми авто она нередко имеется. Конечно, владелец вправе сказать, что не оформлял ее. Однако одним из способов развеять ваши сомнения – показать полис, где выгодополучателем значится сам владелец, а не банк. Является ли гарантией покупка подержанного автомобиля в автосалоне (например, сданного ранее по системе trade-in)? Гарантией – нет, потому что несмотря на рекламные обещания, достоверно убедиться в отсутствии притязаний на автомобиль не может ни частное лицо, ни дилер. Однако, по словам одного и перекупов, мошенники предпочитают не связываться с какими бы то ни было юридическими лицами, располагающими штатом юристов, службой безопасности и связями во властных структурах. Поэтому в целом покупку машины у серьезного юрлица можно считать менее рискованным вариантом. Также опытные «сдельщики» советуют задавать продавцу как можно больше вопросов, в том числе неудобных. Если речь о непрофессиональном лжеце, который вынужден продавать кредитный авто в силу сложных обстоятельств, поймать его на противоречиях не так сложно. Предложите, например, съездить в автосалон и там узнать, была ли машина куплена в кредит. Любые сомнения в ответах, уклончивость, попытки взять время «для подумать» должны возбуждать ваши подозрения. Другое дело, что матерые перекупы обычно знают, как заговорить клиента, взяв его лаской или нахрапом, так что включайте «чуйку»: если машина кажется подозрительной, а продавец – сладкоголосый посредник, может быть, лучше послушать внутренний голос? Наконец, если вы все-таки решили покупать автомобиль, Лев Воропаев советует в обязательном порядке снять копию паспорта продавца: как минимум, проще будет предъявлять претензии в случае проблем. Слишком ярое нежелание светить прописку – еще одно очко в копилку сомнений. Иногда в объявлениях продавец указывает, что на машину наложен арест, снижая при этом ее стоимость в два раза и более. Некоторые покупают такие проблемные машины сознательно. В этом случае предыдущий владелец выписывает доверенность, а новый эксплуатирует ее в другом регионе, чтобы снизить риск обнаружения. Когда приходит срок менять автомобиль, он разбирается и продается на запасные части. Схема таит множество рисков для обеих сторон, однако заманчивая цена порой их перевешивает. Резюме Итак, при покупке практически любой машины на вторичном рынке есть шанс нарваться на залоговую, и задача клиента – свести риски к минимуму. По мнению наших экспертов, меньше подозрений вызывают следующие автомобили: В возрасте старше пяти лет.С полным комплектом документов, включая оригинал ПТС.Находящиеся в собственности последнего владельца более трех лет.Продаваемые самим владельцем.Со страховкой каско, где выгодополучатель – владелец автомобиля.Отсутствующие в базах данных ГИБДД и НБКИ.Купленные в автосалоне за наличный расчет, что подтверждено сотрудниками компании.Владелец которых ведет себя уверенно и открыто.Реализуемые через салон официального дилера с хорошей репутацией. По сути, ни один из этих признаков не дает стопроцентную гарантию сам по себе, но в совокупности они позволяют исключить самые нахальные варианты. Продажа залоговых авто – не всегда лишь жест отчаяния уволенного пользователя кредитов. Для некоторых это и способ заработать: были прецеденты, когда автомобиль перед продажей закладывали сразу в нескольких банках.