Пенсионерам дадут кредит под залог жилья

В России осенью планируют запустить проект «обратной ипотеки», согласно которой пенсионеры смогут получить кредит под залог имеющегося у них жилья. После их смерти долг погасят наследники, либо квартира перейдет кредитору. Таким образом, авторы проекта хотят вытеснить черных риелторов и мошеннические схемы пожизненной ренты.

Проект реализует Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), пишут «Ведомости». «Обратная ипотека» позволяет людям в старости получать дополнительные доходы за счет своего жилья, – объясняет гендиректор АИЖК Александр Семеняка. – Такой кредит перечисляется не весь сразу, а определенными порциями каждый месяц, как дополнительная пенсия. Долг растет, на него начисляются проценты, а погашается это все один раз – после смерти. Таким образом, человек как бы «проживает» свою квартиру».

После смерти заемщика заложенное жилье продается, кредит гасится, а оставшаяся сумма достается наследникам. При желании они могут погасить кредит сами и сохранить квартиру. Фактически «обратная ипотека» является заменой пожизненной ренты, когда пожилой человек наследует или продает свое жилье посторонним людям, а те обязуются пожизненно содержать его.

Пилотный проект запустят осенью. Он будет реализовываться на базе АРИЖК («дочке» АИЖК). По его результатам власти должны решить, стоит ли его распространять на всю страну. В ближайшее время будут проанализированы все риски, связанные с «обратной ипотекой».

На Западе этот проект работает давно и весьма успешно, пишет издание. Так в США подобной программой воспользовались около 700 тысяч семей. Средний возраст заемщика составляет 72,9 года, а сумма кредита – 184 тысячи долларов. Программа развивается силами рыночных кредиторов, но государство контролирует ценообразование (средняя ставка – 5,7% годовых), поддерживая рынок через механизмы страхования государственного агентства FHA и госгарантий (агентство Ginnie Mae).

«Речь идет о гарантии выкупа кредита у банка, если долг достиг 98% от стоимости недвижимости. Тогда FHA выкупает кредит, а заемщик живет под контролем Ginnie Mae до смерти. Этот механизм позволяет снять страхи людей, что кредитор выгонит пенсионера на улицу и продаст его жилье», – говорит гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов Андрей Языков.

Некоторые эксперты уверены, что подобная модель была бы интересна для России, однако людям будет психологически сложно передать кому-то права на свое имущество.

Сейчас по данным Росстата, в стране 30,7 млн пенсионеров, средний размер пенсии которых составляет 8 498 рублей. По словам представителя GVA Sawyer в Краснодарском крае Евгения Панасенко, целевой аудиторией проекта могут стать одинокие пенсионеры, проживающие в хороших условиях. «Если придет бабушка, которая живет в ветхом или аварийном жилье, вряд ли ее квартира будет интересна. Банк в первую очередь хочет заработать на продаже жилья. Кроме того, велики риски переплаты заемщику, ведь он может прожить не 5-10 лет, а еще 20. Неизвестно, покроет ли потом стоимость квартиры затраты по выплатам», – говорит эксперт.

По его мнению, программа будет не слишком популярна, поскольку основная часть пенсионеров будет оставлять свое жилье внукам в наследство. На фоне развития социальной политики в России и в преддверии выборов, скорее всего, в проекте будут участвовать банки с государственным обеспечением, которым это будет актуально.