Сергей Ковалев, управляющий операционным офисом «Краснодарский» банка «ГЛОБЭКС»: «Деньги выгоднее вкладывать в недвижимость, а хранить надежней - в банке»

Насущные вопросы экономики и финансов сегодня интересуют многих россиян. В то же время большинство из нас довольно смутно представляют особенности экономических процессов. А ведь именно от них зависит приумножение и сохранность накопленных семьей средств. Как ими выгоднее распорядиться: купить квартиру, перевести в доллары или евро, открыть счет в банке? Снизится ли в ближайшее время ипотечная ставка? Почему Кубань привлекает инвесторов? На эти и другие вопросы 93.ru ответил финансовый эксперт, управляющий операционным офисом банка «ГЛОБЭКС» в Краснодаре – Сергей Ковалев:

– В следующем году «ГЛОБЭКС» отметит 20-летие. Назовите важнейшие, по Вашему мнению, изменения в банковской системе страны за два десятилетия?

– Пожалуй, самым важным стало снижение процентных ставок по кредитам. В начале 90-х промышленные предприятия кредитовались под 230-240% годовых. Из-за инфляции, попросту говоря обесценивания денег, банкам было невыгодно давать кредиты под меньший процент. Следовательно, бизнес нужно было вести так, чтобы окупить столь высокую ставку. Например, он должен приносить не меньше 300% прибыли. Сейчас банки кредитуют под 8-11%. Это близко к мировым стандартам, в развитых странах ставка равняется 4-6%. То есть банковская система, а значит и экономика России, стали более стабильными, соответствующими международному уровню.

– А как изменился клиент? Многие социологи до сих пор говорят о низком уровне финансовой грамотности соотечественников...

– Я бы не сказал, что среднестатистический россиянин финансово абсолютно неграмотен. По сравнению с 1990-ми экономические познания большинства граждан намного улучшились. Не говоря уже о молодежи, более требовательными стали пенсионеры. Они, например, знают, что вклады должны быть застрахованы, и в случае кризисной ситуации им вернут до 700 тысяч внесенных на счет рублей.

Другой вопрос – недооценка финансовых возможностей. Не секрет, что мировой кризис вызвал, главным образом, провал системы потребительского кредитования. В Америке и Европе культивировалась жизнь в кредит. Население поняло – можно не экономить и собирать деньги, а пользоваться понравившимися товарами сейчас, взяв «в долг» у банка. Но не все осознали, что кредит должен быть соразмерным доходу, чтобы его можно было вернуть. В России сложности потребительского кредитования связаны еще и с социальной нестабильностью – работающий сегодня человек завтра может стать безработным, могут произойти другие катаклизмы. Некоторые люди этого, к сожалению, не учитывают.

– Даже имея крупную сумму денег, например миллион рублей, многие россияне предпочитают вкладывать ее в недвижимость, чем открывать банковские счета...

– Другие просто хранят их под подушкой или матрасом! Конечно, это безграмотно, учитывая инфляцию и пока существующую преступность. Кто гарантирует, что завтра эти средства прямо из-под матраса не украдут? Если не доверяете вкладам, арендуйте банковскую ячейку.

Действительно, имея на руках миллион рублей, сегодня его выгодней вложить в недвижимость. Например, купить жилье и сдавать его. Аренда однокомнатной квартиры в Краснодаре стоит примерно 13-15 тысяч рублей. Банки не дадут вам такой ежемесячный процент. Но если у гражданина денег меньше или наоборот, значительно больше, их лучше положить на счет. При этом все вопросы по размещению средств, их сохранности банк берет на себя. Сегодня в Краснодарском крае активно развивается строительство, но когда-то рынок жилья насытиться. Резко взлетевшие за последние годы цены на квадратные метры могут так же резко упасть. Сейчас выгодно вкладывать деньги в недвижимость. А что будет завтра?

– Говоря о рынке жилья, нельзя умолчать об ипотеке. Правительство страны недовольно высокими ставками по ипотечному кредитованию, активно обсуждается их снижение до 5-6%. Насколько это реально?

– В ближайшее время вряд ли. Если ставки снизятся до 5-6%, то и по вкладам банк должен платить 2-3% как в советское время. Население не готово к такому снижению процентов. Возможна еще, например, государственная поддержка ипотеки. Других источников снижения ставки я не вижу.

– Если говорить о более крупных клиентах – предприятиях, бизнесе – как за последние годы изменился их подход?

– Сейчас в отечественных банках избыточная ликвидность – имеются деньги, но не хватает клиентов с хорошей кредитной историей и экономическими показателями. Поэтому банки борются за них, а последние очень хорошо умеют считать свои деньги. При выборе кредитующего банка речь может идти даже о десятых долях процента. Значит, по законам конкуренции, мы улучшаем условия, понижаем ставки, предлагаем более выгодное расчетно-кассовое обслуживание, дополнительные услуги. Банки активно перенимают новшества прогресса – использование электронной подписи, ведение счетов через интернет, ячейки, другие современные технологии.

– В этой «погоне» за клиентом банки разделяют приоритетные направления – например, кредитование юридических или физических лиц, работа со счетами, ведение расчетно-кассового обслуживания, операции с валютой. А какое направление является «коньком» «ГЛОБЭКСа»?

– Стратегия нашего банка – работа с корпоративными клиентами, средним и крупным бизнесом. Мы не кредитуем частных клиентов, то есть не выдаем потребительские или автокредиты. Хотя уже этим летом планируем внедрение ипотеки под лояльную ставку в 10-12% годовых.

Мы кредитуем реальный сектор экономики. Для банка «ГЛОБЭКС» важно, чтобы предприятие динамично развивалось и стабильно работало. Таким клиентам мы предлагаем конкурентные ставки в пределах 8-9%. Более динамично подходим к залогу – в некоторых банках, например, не берут под залог товары в обороте или недвижимость. Мы принимаем любое имущество клиента и не ставим условия процентного соотношения. Учитывая специфику региона, где ведется большое строительство, в том числе олимпийских объектов, берем в залог даже право требования по контракту, заключенному подрядчиком и заказчиком.

– А чем крупному клиенту удобен именно «ГЛОБЭКС»?

– При инвестиционном кредитовании мы готовы выдать до 70% требующихся средств на срок до семи лет. «ГЛОБЭКС» имеет большую сеть корреспондентских отношений с зарубежными банками. При заказе иностранного оборудования или материалов мы готовы выступить гарантами по их оплате. Так же можем заключить договор с зарубежным банком-партнером на кредитование. В сегодняшних условиях, когда мировая экономика довольно открыта, это очень удобно.

– Администрация Краснодарского края гордится высокой инвестиционной привлекательностью региона. Насколько инвесторам удобно работать с банковской системой на Кубани?

– В крае открыто 278 подразделений банков. Любому клиенту, в том числе инвестору, выгодна такая жесткая конкуренция. Есть возможность выбора, сравнения условий и качества оказываемых услуг. С другой стороны, инвестиционный климат в Краснодарском крае действительно очень высокий. В экономику Кубани вложено около 600 миллиардов кредитных средств, что в несколько раз выше, чем в соседней Ростовской области и любом другом субъекте ЮФО.

– В марте «ГЛОБЭКС» запустил новую линейку расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов. Чем она может быть интересна краснодарским предприятиям?

– До сих пор во многих банках существует единый тариф на обслуживание корпоративных клиентов. Мы же разделили линейку по количеству операций на «Эконом», «Профи» и «Бизнес». Предположим, небольшое предприятие проводит через банк 20 платежей в месяц, а крупный бизнес нуждается в тысяче и более операций. Для предприятий с высокой платежной активностью «ГЛОБЭКС» ввел тариф «Бизнес», это что-то наподобие оптового пакета – клиент платит фиксированную оплату и уже не считает деньги за каждую операцию. Новая линейка уже опробована кубанскими предпринимателями и вызвала их живой интерес. Правда, многие придерживаются «золотой середины», выбирая тариф «профи», где оплата идет именно за каждую операцию, но отсутствует абонентская плата. Со временем, полагаю, бизнесмены «распробуют» и остальные тарифы.

– С начала мирового кризиса российские экономисты активно обсуждают вопрос – в какой валюте выгоднее держать вклады. В 2010 году значительно выросли именно рублевые счета. А в каких деньгах Вы рекомендовали бы хранить сбережения?

– Недавно беседовал с очень крупным краснодарским бизнесменом, который отразил общее мнение бизнеса – рублевые вклады. Потому что мы примерно понимаем процессы в экономике нашей страны. В последние годы она достаточно стабильна.

Что будет завтра с долларом или евро предугадать очень сложно. Мое мнение, может быть, консервативно, но я рекомендовал бы делать вклады в рублях. Это, по крайней мере, надежнее. Утро такого клиента не начинается с судорожной проверки валютного курса Центрабанка.